Tarjetas NEGOCIOS de ING DIRECT: un buen instrumento de pago

Cuando se trata de elegir un banco siempre hay que tener en cuenta aspectos relevantes como la seriedad y el prestigio. Sin embargo, la utilidad real del producto es un elemento determinante, ya que para nadie es un misterio que no hay reputación que se salve si lo que se lanza al mercado no tiene un valor práctico perceptible por las personas.

En este sentido, desde hace un tiempo los clientes de ING DIRECT tienen a su disposición un producto innovador, muy útil, perfecto para efectuar pagos y, algo importante, sin comisiones. Hablamos de la Tarjeta NEGOCIOS.

La tarjeta y sus beneficios

Constituye uno de sus productos más interesantes, no sólo porque los titulares y apoderados de la Cuenta NEGOCIOS están exentos del pago de comisión por su emisión o renovación, sino por otras características que marcan la diferencia frente a la competencia.

Lo primero que hay que decir es que la Tarjeta NEGOCIOS puede ser de débito o de crédito. Además, permite a los usuarios realizar cualquier transacción electrónica de dinero a débito en la red de cajeros 4B, sin pagar ni un euro en comisiones.

Sus titulares también disfrutan de un descuento si repostan combustible o efectúan otro tipo de compra en las estaciones de servicio GALP, ya que cada vez que lo hagan se les devolverá el 3% del importe. Sus beneficios también incluyen el servicio gratuito de asistencia informática llamado Conexión de Mastercard, con el que podrán recuperar datos, realizar copias de seguridad de un máximo de 15Gb y recibir atención técnica a domicilio.

Las personas que utilicen la Tarjeta NEGOCIOS de ING DIRECT, tendrán acceso a compras a plazo con interés competitivo (13.17% TIN; 14% TAE), seguro gratuito de accidentes de viajes con cobertura de hasta 12.000 euros y alertas SMS cuando el gasto de dinero sobrepase un límite que el propio usuario puede establecer.

La flexibilidad es una de las características principales que se une a la seguridad que ofrece para el titular: con ella es posible realizar pagos por Internet o de formas convencionales con toda tranquilidad, sabiendo que ante la eventualidad de que la roben y la usen de manera fraudulenta, existe la garantía de que se recuperará el dinero.

Las sequía del crédito bancario parece haberse terminado para las grandes empresas

A pesar de la grave situación que impera en la economía del país, el Banco de España ha revelado datos que indican que la sequía crediticia parece haberse terminado, al menos para las empresas, ya que de acuerdo con este informe durante el primer trimestre de este año, las entidades financieras han concedido una mayor número de nuevos créditos pero únicamente para las grandes empresas, dejando a los autónomos, las pymes y las familias, aun sin posibilidad de acceder a una financiación.

El informe del Banco de España apunta que el crédito nuevo, cuyo importe está por encima del millón de euros para las empresas de mayor envergadura, ha registrado una tendencia a la alza incrementándose en un 6% entre los meses de enero y marzo de este 2012, y en comparación con el mismo lapso de tiempo, pero del año pasado. Se establece entonces que las entidades financieras otorgaron créditos de este tipo por una cantidad total que asciende a los 91.000 millones de euros.

Está subida resulta muy significativa considerando que en el ejercicio anterior se había registrado todo lo contrario, experimentándose incluso una fuerte caída en el crédito dirigido a las empresas del orden del 22%. Para muchos, esto solo pareciera un espejismo, ya que el sector financinero español ha establecido que el crédito continuara cerrado en todos los estratos hasta en tanto no se vislumbre una recuperación de la economía y se deje a tras los problemas de recesión. En los sectores de las pymes y las familias, todo sigue igual, el grifo ha permanecido cerrado, destacándose la caída pronunciada del 13% en la financiación para las pymes.

El valor del crédito concedido en su totalidad en este primer trimestre fue de 38.425 millones de euros. El sector de las familias es el que más se ha visto afectado ya que las entidades no dan ningún tipo de oportunidad para la concesión de créditos hipotecarios, itos no obstante que el sector inmobiliario requiere de darle salida a los pisos que figuran en sus balances. La financiación para la compra de una vivienda mostró una reducción del 22.9%, al tiempo que también se presento una caída en el crédito enfocado a los productos de consumo con un 10%, mientras que el destinado para otros fines disminuyo un 4%.

El Banco de España pretende impulsar la concesión de créditos responsables

Finalmente una buena noticia encaminada a proteger la economía de los ciudadanos, es la que ha dado a conocer el Banco de España en relación con la desaparición de la letra pequeña en los contratos de los productos financieros que suelen ofrecer las entidades bancarias y que tendría como finalidad la de contar con una concesión de créditos mucho más transparente y responsable, que al mismo tiempo contribuya a combatir las prácticas abusivas que algunas entidades utilizan para obtener mayores beneficios.

A grandes rasgos esto es lo que se establece en el documento sobre transparencia y responsabilidad en el otorgamiento de créditos que el Banco de España ha presentado antes las entidades, las cuales podrán dar respuesta al mismo como límite hasta el 9 de mayo. De esta manera, el Banco de España obligará a los bancos a que la letra que sea utilizada en los contratos y documentos informativos, deberá contar con un tamaño perfectamente legible, y en el caso de que se utilicen letras minúsculas, estas deberán tener una altura mínima de 2 mm.

La medida impulsada por el Banco de España se deberá aplicar a todos los productos y servicios que ofrezcan las entidades, ya sea que se trate de créditos al consumo, depósitos, créditos hipotecarios, así como las operaciones con cheques, garantías, avales y fianzas, todo esto con la intención de generar una total transparencia que a partir de que la iniciativa entre en marcha, deberá formar parte indispensable de la relación entre el cliente y las instituciones financieras que ofrecen productos crediticios.

Asimismo, este documento exhorta a las entidades bancarias a que replanteen sus políticas y procedimientos con el objetivo de que brinden un servicio que satisfaga específicamente las necesidades de sus clientes, además de proporcionarles una mayor información con respecto a los productos financieros que se les ofrezcan.

Como información adicional, el documento también hace mención de un tipo de interés alterno al Euribor, mismo al que toman como referencia una gran parte de las hipotecas en el país, y que los bancos tendrían la posibilidad de hacer uso en caso de que así lo decidan. A parte de este interés referenciado al Euribor, estas instituciones financieras podrán utilizar como referencia el índice IRS para la concesión de créditos a un periodo de 5 años.

Los préstamos personales destinados a reformas de la vivienda cuentan con desgravación fiscal en el IRPF

A diferencia de lo que sucede con los créditos hipotecarios que si conllevan gastos asociados como la tasación de la vivienda, los préstamos personales se presentan como una alternativa confiable para financiar las reformas de la vivienda, con la ventaja de que suelen tener comisiones más bajas, no obstante que los tipos de interés que se establecen sean más altos. Además de esto, los préstamos personales destinados a las reformas de la vivienda, no requieren que se establezcan en una escritura pública, lo que significa que no se tiene que pagar el impuesto sobre transmisiones patrimoniales y actos jurídicos documentados, que si se tiene que hacer con los créditos hipotecarios.

Otro aspecto importante a señalar es que los préstamos personales cuentan con la desgravación fiscal en el IRPF, esto cuando son utilizados para la ampliación, adaptación o la rehabilitación de la vivienda habitual. Está deducción es aplicable  a los pagos del préstamo, así como a los gastos que se incluyan en la financiación, comisiones de cancelación y apertura, por ejemplo. En cuanto al límite máximo de deducción anual por inversión en la vivienda está definido desde el primero de enero del año pasado en los 9.040 euros, misma que puede incrementarse hasta los 12.08 euros, para el caso en que se presenten adaptaciones especiales en la vivienda por razones de discapacidad de alguno de los integrantes.

Actualmente todos aquellos que soliciten un préstamo personal que sea utilizado en reformas a la vivienda habitual, tendrán la oportunidad de sacar provecho de la deducción, ya que la normativa que establecía que únicamente los contribuyentes con rentas por debajo de los 24.107 euros, tenían derecho a la desgravación en el IRPF. Aunado a esto, también  se tiene la deducción por obras de mejora  en la eficiencia en el consumo de energía de la vivienda, lo que significa que si se solicita una financiación destinada a mejorar precisamente este aspecto, se tiene derecho a una desgravación del 20% del dinero que se utilizo para llevar a cabo estas modificaciones.

En cuanto al límite máximo de esta deducción aplicable en la declaración del año pasado, este es de 6.750 euros, en relación con los 4.000 euros que se aplico en el ejercicio anterior para quienes tenían rentas por debajo de los 53.007 euros.

Préstamo Estrella Estudios Matrícula

La financiación para concluir los estudios de los jóvenes puede ser una de las más solicitadas tomando en cuenta lo que se anunciaba a finales de marzo por el Ministerio de Educación en relación con la cancelación de la última convocatoria de los prestamos renta universidad. De este modo, los jóvenes que ya contemplaban estos préstamos para continuar con sus estudios, se ven de nueva cuenta en la necesidad de recurrir a entidades financieras de crédito en busca de una solución.

En este sentido, La Caixa está ofreciendo su producto crediticio denominado Préstamo Estrella Estudios Matricula el cual va dirigido precisamente a todos aquellos estudiantes que desean terminar una carrera, realizar alguna especialización en máster o cualquier otro tipo de estudio que quieran financiar. Con este préstamo, pueden solventar los gastos que se generen por concepto de la matricula, todo esto a través de accesibles cuotas mensuales.

El Préstamo Estrella Estudios Matricula, tiene como condiciones generales la de financiar el costo de una matrícula o carrera, con un solo pago inicial, además de que el total del préstamo cubrirá tanto la matricula como los gastos derivados. Se ofrece un plazo máximo de hasta 11 meses para liquidar la financiación, en tanto que el importe se mantendrá fijo, no importando que los tipos de interés en el mercado sufran fluctuaciones.

En comparación con otros tipos de préstamos que también existen en el mercado, la mayoría no ofrece un tipo de interés fijo a la financiación, mientras que ofrecen un plazo máximo de devolución que varía entre los 6 meses hasta los 8 años coincidiendo con la duración de os estudios. A diferencia del Préstamo Estrella Estudios Matrícula, productos como CrediEstudios Curso a Curso o CrediEstudios Superiores, que también los tiene como alternativa La Caixa, ofrecen un límite de importe y de carencia que se establece en los 11 meses hasta los 24 meses, en los cuales únicamente se abonan los intereses.

La cuota mínima es de 50 euros de acuerdo al importe que se solicite, para el Préstamo Estrella Estudios Matricula, en tanto que el cliente puede escoger el plazo de devolución ya sea en meses o en años, con un máximo de 0 años o 11 meses. Por lo que respecta a los otros dos productos crediticios para los estudios, la cuota mínima también es de 50 euros.

La contracción del crédito hipotecario supera el 6% en enero

La Asociación Hipotecaria Española (AHE), recientemente ha publicado un informe en donde se muestran los últimos datos relacionados con el saldo hipotecario de las instituciones financieras en España, destacándose que este se ubico durante el mes de enero en los 988.313 millones de euros, reflejando de este modo una disminución del 6.26% en tasa interanual y como consecuencia la mayor disminución que se ha registrado hasta la fecha.

Esta información viene a corroborar la difícil situación que enfrenta este sector desde hace cuatro años y a su vez revelan la reversión que se está haciendo presente en el sector hipotecario, principalmente desde que se presento la crisis de las hipotecas subprime en la Unión Americana durante el año del 2007, al tiempo que deja ver el contraste con los crecimientos que se experimentaron del 20% en el saldo de crédito hipotecario, cuando se vivió el momento más difícil en el sector inmobiliario de España.

Además, el informe también muestra que la cantidad de nuevos créditos hipotecarios no alcanza para solventar el ritmo de las amortizaciones, al tiempo que también coinciden con el incremento en el precio de las hipotecas que son otorgadas por las instituciones financieras a consecuencia precisamente de la situación latente de impago derivado a su vez de los crecientes niveles de paro que existen en la actualidad.

Al cierre del mes de enero, el sector financiero terminaba el mes con una disminución de 10.313 millones de euros en su saldo hipotecario comparado con el mes de diciembre, lo que significa que este descenso fue del 1.03%, en tanto que el saldo se reducía en 66.033 millones de euros en tasa interanual. De este total de saldo hipotecario, 908.342 millones de euros correspondió a las entidades bancarias y cajas de ahorro con un porcentaje del 6.76%, mientras que 66.165 millones de euros fueron para las cooperativas con un -5.54% y 13.807 millones fueron para los establecimientos financieros que registraron de este modo un crecimiento del 36%.

De acuerdo con la Asociación Hipotecaria Española, esto se puede explicar debido a los negativos pronósticos en relación con el nivel bajo de crecimiento económico que se contemplo para este año además de las cifras elevadas en el paro que repercuten directamente a las personas que adquieren la primera vivienda.

La banca aplica a sus clientes por el uso de tarjetas de débito un 11,65%

De acuerdo con el más reciente informe publicado por el Banco de España, las instituciones financieras han incrementado en un 11.65%, las comisiones que aplican a sus clientes por el uso de la tarjetas de débito, solamente en un año, al tiempo que las tarjetas de crédito han visto elevarse el costo en un 8.99%, al finalizar el mes de marzo y en comparación con el mismo periodo pero del año pasado.

De igual forma, al término del mes de marzo, las entidades bancarias realizaban cobros a sus clientes de 20,02 euros por una tarjeta de débito, mientras que en este mismo mes pero del 2011, este cobro era de 17,93 euros. En cuanto a la comisión que se establecía para las tarjetas de crédito, esta ha presentado un incremento tal hasta ubicarse en los 37,48 euros, cuando en el 2011 era de 34 euros.

A pesar de todo esto y un poco a manera de consuelo, en comparación con las comisiones que se cobraban al término del mes de febrero, las entidades bancarias disminuyeron en 37 céntimos el cobro por el uso de la tarjeta de débito y 45 céntimos en cuanto a las tarjetas de crédito. Pero de igual forma se tiene que considerar que esto no se aplica para todos los clientes, ya que muchos pagaron como comisión máxima, 60 euros en el caso particular de las tarjetas de crédito, cuando esta comisión hace un año era de 47 euros.

Por su parte, la comisión máxima que se cobraba para las tarjetas de débito, al finalizar el mes de marzo, era de 30 euros, lo que representa un aumento de 5 euros en relación con el mismo periodo pero del 2011. Tomando en cuenta la cuota anual de mantenimiento, así como la disposición de efectivo con tarjeta de debito en un cajero de otra red, al comisión media ha registrado un incremento de un 4,11% desde marzo del año pasado, ubicándose en los 4.05 euros, muy cerca de los 4,07 euros que se cobran por retirar efectivo en un cajero en el extranjero.

En este mismo sentido, pero aplicado a las tarjetas de crédito, la disposición de efectivo en un cajero de la propia entidad bancaria representaba un costo de 3,39 euros al terminar el mes de marzo, en comparación con los 3,20 euros que se cobraban en el 2011, en tanto que se cobra de media 4,25 euros, si este retiro de efectivo se realiza en otros cajeros de la misma red.

Los créditos de coches bajan un 2,88% en 2011

Nuevos datos dados a conocer por la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros (Asnef), revelan que la morosidad en los créditos concedidos para la compra de un coche. Registro una disminución de aproximadamente un punto porcentual durante todo el 2011, ubicándose en un 12.35%, en relación al 13.21%, que se presento durante el 2010. Por su parte, la inversión en cuanto a los créditos que fueron otorgados para la adquisición de un coche, ascendió a 6.476 millones de euros durante el año pasado, lo que representa una disminución del 2.88%.

De este total, 5.236 millones de euros fueron destinados para la compra de coches turismo, una cantidad que representa una caída del 5.81%. En este sentido, el crédito que se concedió a particulares, experimento una fuerte caída del 10.2%, hasta ubicarse en los 4.044 millones de euros, mientras que sucedía todo lo contrario con respecto a los créditos otorgados a las empresas, en donde se presento un incremento del 12.96%, para alcanzar los 1.192 millones de euros.

En cuanto a lo que se refiere a los créditos nuevos para la adquisición de coches usados, aquí se presento un incremento del 12.85% durante el año pasado, para ubicarse en los 1.095 millones de euros. En cuanto a los créditos a particulares, estos presentaron un incremento del 12.83%, en tanto que para las empresas este porcentaje fue del 13%, con 91.8  millones de euros.

Por lo que respecta a las entidades bancarias y sus cifras, estas arrojan que durante todo el 2011, otorgaron un total de créditos que se ubicó en los 46.4 millones de euros para la adquisición de coches comerciales, lo que representa un incremento del 16.8%.

Mientras tanto, el importe total relacionado con la compra de otros tipo de vehículos, registro un ligero retroceso del 0.63%, para ubicarse en los 98.1 millones de euros. Por su parte, la cantidad total de créditos que fueron formalizados durante el año pasado, se ubico en los 496.389 unidades, con lo que se tuvo una disminución del 2.82%, en relación al importe medio establecido en los 13.050 euros.

Para terminar, el Asnef también señala que el total de saldo crediticio vivo cerro el 2011, con una cantidad total de 16.776 millones de euros, lo que represento una disminución del 10.3%.

¿Son los préstamos rápidos los que más crecen?

Una nueva encuesta presentada por el Instituto Nacional de Estadística, revela que las condiciones en las que viven las familias españolas, son más graves de lo que se podría pensar, esto porque de acuerdo con las estadísticas, el 55% de las familias confiesa terminar el mes con cierto grado de problemas económicos, mientras que un 36% afirman que no tienen capacidad para solventar los gastos inesperados, en tanto que para el 39% de las familias encuestadas, una semana de vacaciones al año, es algo imposible.

Esto deja claro los estragos de una crisis económica que cada vez se acentúan con mayor fuerza entre la población, que a la par de esta situación, no tienen manera de hacerle frente, pues la concesión de créditos y préstamos simplemente no es una opción, ante el endurecimiento en los requisitos que exigen las instituciones financieras. Ante las perspectivas de recesión durante este 2012, las cosas no pintan nada bien, considerando que la tasa de desempleo continuara elevándose, mientras que lo mismo sucede con la tasa de morosidad que ya a finales del años pasado se acercaba al 7%.

A pesar de las cada vez menos posibilidades de acceder a un préstamo, Cofidis recientemente revelo que registro un incremento en la cantidad de créditos rápidos de un 7.7%, durante todo el año pasado, estableciéndose las familias que no tienen posibilidades de solventar su necesidades y deudas, como los principales clientes de esta institución financiera especializada en créditos rápidos.

Teniendo en consideración esto, otras entidades, como el caso de Caja Burgos o BBK, están siguiendo los pasos de Cofidis e incluyendo en su cartera de productos financieros, los préstamos rápidos, y no solo eso, también se han incorporado entidades internacionales, como BigBank quien a poco tiempo de haber comenzado sus operaciones en territorio español, el tercer trimestre del 2011, le había reportado un crecimiento en la cartera de préstamos del orden del 5.8% a nivel internacional, pero destacándose que España formo parte importante de ese crecimiento.

Los préstamos rápidos que ofrece BigBank se distinguen por incorporar las características propias de este tipo de financiación, en donde las solicitudes se realizan a través de Internet, y el cliente cuenta con su dinero en un plazo máximo de dos días. En cuanto al importe del préstamo, tampoco son los más altos, por lo que 15.000 euros suele ser el limite, en tanto que 5 años en promedio, es el plazo máximo que se concede para su liquidación.

Los préstamos vivienda ahondan su caída al 41,3% en enero

Un nuevo informe dado a conocer por el Instituto Nacional de Estadística sugiere que la cantidad de créditos hipotecarios constituidos sobre vivienda, se elevo a un total de 29.167, durante el mes de enero de este mismo año, cifra que significa un retroceso del 41.3%, en relación con el mismo periodo pero del  año pasado. Con esta disminución en el mes de enero, las viviendas que fueron hipotecadas registraron 21 meses consecutivos de retrocesos, dejándose ver que este descenso de enero fue mucho más marcado que el que se registró en el mes de diciembre, cuando por este mismo concepto las viviendas hipotecadas disminuyeron hasta situarse en un 32%.

Por lo que respecta al importe medio de los créditos hipotecarios que fueron constituidos sobre las viviendas, este se ubico durante el mes de enero en los 107.217 euros, lo que representa una disminución del 9.5% con relación a enero del 2011, al tiempo que el capital financiado disminuyo en un 46.9%, ubicándose en los 3.127 millones de euros. No obstante de esta caída interanual,  la tasa intermensual de las hipotecas sobre viviendas, registro un incremento del 18.5%, pasando de las 24.610, que se tuvieron en el mes diciembre del 2011, a 29.167 que se presentaron en este mes de enero.

El informe del INE, también señala que durante este mismo mes de enero, se lograron constituir 47.435 hipotecas sobre fincas, incluidas las viviendas, con lo que se tiene una disminución del 37.1%, en relación al mes de enero del año pasado. El importe de los créditos hipotecarios que fueron otorgados en este periodo también registro una disminución, en este caso del 34%, hasta ubicarse en los 5.833 millones de euros, mientras que el importe medio de las hipotecas constituidas en relación a la cantidad total de fincas alcanzo los 122.973 euros, cantidad que representa un 5% más de lo que se tuvo en el mes de enero del 2011.

En cuanto a las instituciones financieras que más conceden créditos, fueron los bancos quienes ocuparon los primeros lugares, abarcando un 64.7% de la totalidad, para dejar en segundo lugar a las cajas de ahorro, con un 18.9%, mientras que otras instituciones financieras llegaron al 16.4%, por lo que respecta al importe total concedido, las entidades bancarias se ubicaron con un 67.6%, las cajas de ahorro con el 18.2% y otras instituciones con el 14.2%.

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