Contratar un intermediario financiero legal ¿cómo saberlo?

La regulación de las empresas de intermediación financiera, es uno de los aspectos esenciales  a considerarse cuando una persona se ve en la necesidad de acudir a este tipo de empresas con el objetivo de recibir un asesoramiento indicado que permita acceder a un crédito hipotecario para adquirir una vivienda con las mejores condiciones, reunificar todos sus deudas en un solo préstamo o crédito, etcétera. En este sentido existen algunas características que será necesario conocer antes de acudir con un intermediario financiero.

La primera de ellos deberá ser su correcta legalidad ante las autoridades correspondientes, asegurándose de que lleven a cabo lo establecido dentro de sus funciones, así como el nivel de independencia que dicho asesor financiero tienen en relación con otras instituciones financieras, su habilidad para la negociación de créditos hipotecarios, su grado de experiencia, y por supuesto el costo que generaran sus servicios.

También es importante comprobar que el intermediario financiero trabaja de acuerdo a la normativa establecida para desarrollar su actividad de intermediación, la cual se estipula en la ley 2/2009, así como el reciente RD106/2011, y que forma parte del Registro Estatal de Empresas de Intermediación y de Capital Privado. El cliente puede entonces consultar en el sitio web del Instituto Nacional de Consumo si en dicho registro figura la empresa intermediaria.

En caso de tratarse de un agente de entidad de crédito o en su defecto una empresa inmobiliaria, este intermediario financiero necesariamente tendrá que aparecer en este registro, en donde se puede consultar información relacionada con los datos que identifican a la empresa el tipo de actividades que desempeñan, así como saber si colaboran para una o más instituciones de crédito. De igual forma se tendrá acceso a la información de la localización de empresa, la compañía aseguradora que le brinda la cobertura con el seguro de responsabilidad civil, además todos los precios, tarifas y demás gastos que se relacionen con la actividad que ofrece.

Importante también es menciona que una vez que se decida contratar los servicios de un intermediario financiero, este estará obligado a entregar una copia del contrato en donde se establecen los servicios, así como sus condiciones, mismo que deberá ser firmado por el cliente, y con el cual se protege en caso de que por alguna razón se quieran cobrar gastos extras o comisiones que no figuren en dicho contrato.

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El crédito concedido para actividades económicas entre 2009 y 2011 cae un 4,33%

Desde el año 2009, hasta este reciente 2011 que acaba de terminar, el total de crédito otorgado a los sectores residentes se ha visto incrementado en un 8%, un porcentaje que lo ha llevado a ubicarse en los 2.86 billones de euros, representando a su vez un 270% del Producto Interior Bruto del país, y con esto la tasa más elevada de la historia registrada por el Banco de España. Básicamente se ha visto un incremento del 93%, llegando a los 736.250 millones de euros, por lo que respecta a la actividad privada, en tanto que para la actividad productiva de la económica,  el crédito se ha visto disminuido en un 4,33% hasta ubicarse en los 1.78 billones de euros.

Por su parte, los créditos vivos otorgados a las familias han mostrado una disminución del 4,36%, pasando de los 39.772 millones, hasta llegar a los 871.510 euros, mientras que las empresas no financieras se han ubicado con un 3,58%, de 46.800 millones de euros, hasta 1.26 billones de euros. Es el sector de la construcción, la actividad productiva en donde más se concentra esta situación, registrándose una disminución de casi el 33%, a raíz de que las obras publicas, así como la construcción residencial están completamente detenidas.

En cuanto al crédito a la industria, de igual forma sufre un descenso de casi un 7% durante este periodo de análisis, con lo que sus cifras se establecen en los 145.500 millones de euros. La cartera viva en el sector inmobiliario también disminuye con un 4,5%, ubicándose en los 303.500 millones de euros, sin embargo todo el sector de servicios en conjunto, muestra una estabilidad durante todo el periodo de crisis. En los créditos a los hogares, también se ve reflejada una estabilidad en la cantidad viva de crédito para la compra de una vivienda, ubicándose en los 625.000 millones de euros, pero no sucede lo mismo con los préstamos al consumo, los cuales muestran una disminución del 29% pasando de los 54.170 millones de euros a los 38.470 millones.

A pesar de que el sector de la construcción es la actividad más castigada en cuanto a la contratación de crédito, aquellas actividades que están relacionadas con el sector inmobiliario, disponen en la actualidad del 59,34% del crédito vivo otorgado a los sectores residentes, con lo que se establece que hay una negativa a la disminución de la carga relacionadas con estas actividades en las carteras de crédito de las entidades bancarias en España.

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Las hipotecas firmadas reflejan un comportamiento negativo en 2010

El año de 2011 estuvo marcado por los informes, estadísticas y tendencias financieras que mayoritariamente reflejaban un comportamiento negativo de la economía en los sectores más importantes del país. Hoy en día y gracias a organismos como el Instituto Nacional de Estadística se ha podido conocer que precisamente durante el año pasado, en España se constituyeron 653.824 hipotecas que fueron inscritas en el Registro de Propiedad, tanto sobre fincas rústicas como fincas urbanas, una cifra que establece una disminución del 32% en relación al años del 2010.

Asimismo, el capital de las nuevas hipotecas constituidas, también mostró una tendencia a la baja con una 36,4%. Por su parte, el importe medio por crédito hipotecario constituido sobre el total de las fincas se ubico en los 119.241 euros, para establecerse de ese modo una disminución del 6,5% que lo que se presentó un año antes. En lo referente a las hipotecas constituidas sobre las viviendas, este importe medio se ubico en los 111.950 euros, lo que significa una disminución del 4,3%.

Con respecto a las instituciones financieras que concedieron una mayor cantidad de créditos hipotecarios durante el 2011, fueron las cajas de ahorro las que se colocaron en el primer puesto al conceder un 44,2% del total de los préstamos otorgados, seguidas muy de cerca por las entidades bancarias con un porcentaje del 42,1%, mientras que otras instituciones financieras en conjunto concedieron el 12,75 del total.

En relación con el importe total concedido, en este sentido fueron las entidades bancarias las que concedieron una mayor cantidad en cuanto a los préstamos con un porcentaje del 46,2% del total, en tanto que las cajas de ahorro alcanzaron el 39,7% y las demás instituciones financieras se quedaron con el 14,1%. La cantidad total de créditos hipotecarios con modificaciones en sus condiciones fue de 339.640 en todo el 2011, lo que refleja una disminución del 25,1%, mientras que con las viviendas, la cantidad de hipotecas que hicieron modificaciones en las condiciones también registró una disminución, aunque en este caso del 29,4%.

De igual forma, la cantidad de novaciones que se registraron en la misma entidad disminuyó en un 23,6%, en tanto que los prestamos que cambiaron de institución financiera también disminuyeron un 31,9%, misma tendencia que presentaron las hipotecas en las que cambio el bien hipotecado que en este caso al disminución fue del 31,1%.

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Weemba y Fedecam promueven los créditos online

El crédito a través de Internet es una alternativa que en los últimos tiempos se ha convertido en una de las pocas opciones en donde es posible encontrar una financiación acorde a las necesidades. Uno de los ejemplos más palpables es Weemba.es, un portal en Internet de préstamos online que se distingue por ofrecer un programa de formación dirigido a la Fedecam, Federación de Empresarios de la Comunidad Autónoma de Madrid, así como a todos sus asociados con la intención de promover entre el sector empresarial de la ciudad de Madrid, la oportunidad que brindan los créditos online para terminar con la sequia crediticia de emprendedores y pymes.

Durante esta primera sesión informativa del programa, se pretende fomentar en mayor medida la utilización del DNI electrónico como un mecanismo de acceso seguro al comercio por Internet, además de sentar las bases para una mejor competitividad del sector y los profesionales. Este es entonces el primer acercamiento luego de la firma de Weemba y la Fedecam, para impulsar el desarrollo del préstamo online para los emprendedores y las pequeñas y medianas empresas.

De acuerdo con lo  expresado por Andrés Bello, Presidente de Weemba, la firma de este acuerdo ha generado mucha ilusión de comenzar con las sesiones formativas con la Fedecam, ya que se comprueba diariamente, que a pesar de la difícil situación que se atraviesa, tanto emprendedores como pymes, que hacen uso de esta plataforma, están accediendo a una financiación.

Algunos datos al respecto señalan que del total de solicitudes de créditos publicadas en Weemba, un 26% corresponden a las empresas, y de este total, un 77% ha encontrado respuesta en al menos una institución financiera, en tanto que en otras más el numero es de hasta 7 instituciones distintas. En la actualidad, la ciudad de Madrid se ubica como la segunda Comunidad Autónoma de España en cuanto a solicitudes de  créditos online, únicamente superada por Cataluña.

El motivo por el cual esta plataforma crediticia ha conseguido tal aceptación, se basa en la forma en la que crecen las oportunidades de conseguir una financiación de quienes hacen su solicitud, esto es porque cada una de las solicitudes que son publicadas, pueden ser tomadas ser tomadas en cuenta para su estudio por poco mas de 40 instituciones de crédito a nivel nacional e internacional.

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Openbank lanza préstamos personales online para estudiantes

Nos encontramos en una época en la que más se necesita que las líneas de crédito fluyan y se conviertan en una forma de impulso que incentive los proyectos personales de los ciudadanos. Consciente de esto, Openbank (la alternativa online del Grupo Santander) ha lanzado recientemente dos nuevos productos crediticios dirigidos a los jóvenes universitarios con el objetivo que complementen sus estudios, se trata del SúperCredito Consumo Universidad y el Préstamo Postgrado Universitarios Open, cada uno de los cuales ofrece un importe máximo de 18.000 euros con un plazo de devolución de hasta 5 años.

Estos nuevos productos que está ofreciendo Openbank también se distinguen porque no únicamente pueden acceder a ellos los estudiantes universitarios, sino que además están disponibles para aquellas personas que ya se hayan graduado, así como para el personal de las Universidades. Uno de sus principales requisitos es la edad, la cual se ha establecido entre los 18 y los 35 años, un aspecto que deja ver que el mercado al que se apunta es muy amplio y de mucha juventud.

Desglosando las especificaciones para cada uno de estos préstamos comenzaremos diciendo que en el caso del SúperCredito Consumo Universidad, aquí nos encontramos con un préstamo que como su nombre lo indica, va dirigido a financiar los gastos de consumo, además de caracterizarse por tener un tipo de interés fijo de 9,45% para un importe que puede ser de 1.000 a 18.000 euros, para el cual Openbank ha previsto un plazo de devolución de 1 mes a 5 años. Su comisión por apertura es del 3,0%, en tanto que la comisión de cancelación ya sea total o parcial es del 1,0%, mientras que la TAE para un préstamo de 18.000 euros a plazo de devolución de 5 años es de 3,11%.

Por lo que respecta al Préstamo Postgrado Universitarios Open, este se distingue porque va enfocado a la financiación de los estudios universitarios como complemento. En este caso el tipo de interés que se aplica al préstamo es con índice de referencia al Euribor de +5,50, que ahora ya es del 7,34%, mientras que la cantidad que se presta es de 600 a 18.000 euros, teniendo como plazo de devolución  de 1 a 5 años. Al igual que el anterior, este préstamo también tiene comisiones, siendo la comisión por apertura de 3,0%, la comisión de cancelación total o parcial del 1%, y la TAE que se aplica para un préstamo de 18.000 euros a plazo de devolución de 5 años es de 8,63%, con una carencia de 2 años, mientras que sin carencia el porcentaje es de 8,97%.

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Caen los créditos vencidos en el último trimestre de 2011

La empresa de Servicios de Gestión de Crédito y Cobro Intrum Justitia, ha dado a conocer un informe en donde revela que la cantidad de créditos vencidos se vio reducida en el último trimestre del año pasado por primera ocasión en dos años, con una disminución del 13% en relación con el trimestre anterior, y del 9% si se compara con el mismo trimestre pero del 2010. No obstante, la cantidad de créditos vencidos aun permanece arriba de los índices registrados en los mismos trimestres tanto del 2009, con un +5%, cono en el 2008, con un +38%.

Por su parte, el importe total de los préstamos otorgados retrocedió un 4,6% con relación al tercer trimestre del año pasado y un 2,3% con respecto al cuarto trimestre del 2010. Para el director de la firma de servicios de Gestión, Luis Salvaterra, todo esto se ha visto influenciado porque la recuperación que han tenido los créditos vencidos a largo plazo ha sido positiva, además de que la aparición de nuevos créditos vencidos ha descendido a consecuencia de la también disminución de préstamos y la economía en sus diversos sectores.

En el tema del pago por parte de los clientes, la tendencia permaneció estable durante los últimos cuatro meses de año pasado, en tanto que para las empresas, se presento una moderada mejoría luego de los estragos que dejo el trimestre anterior. Así mismo, la recuperación de impagos en los clientes mostro un comportamiento sin variaciones en relación con los datos que se presentaron en el trimestre anterior, por lo que en el primer mes de administración, se registro un incremento del 10% en el pago de los créditos, mientras que en el segundo mes se presento una caída del 19% y para el tercer mes no se vio ningún cambio significativo.

Los niveles de variación que se presentaron fueron más marcados para las empresas que para los consumidores, esto es porque la recuperación de impagos se vio incrementada en todos los aspectos en relación con lo que se registró en el trimestre anterior en el que se tuvo una devolución del 27% de los préstamos para el primer mes de administración, mientras que un 29%, fue lo que se presento para el segundo mes y para el tercero una devolución del 40%.

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Tres detenidos por pedir préstamos con identidades falsas

Un caso más de fraude con identificaciones falsas se ha presentado en España, específicamente en la ciudad de Málaga, en donde Agentes de la Policía Nacional hicieron la detención de tres individuos que presumiblemente se dedicaban a crear identidades falsas con el objetivo de estafar a instituciones financieras de crédito, un delito por el cual se estima, habrían logrado obtener 50.000 euros.

Los delitos por los que son acusados estas tres personas son estafa y falsedad en documento oficial, los cuales habrían cometido durante todo el año pasado, operando desde diferentes viviendas que alquilaban por pequeños lapsos de tiempo en todo el territorio español. De acuerdo con lo que se ha logrado conocer, los agentes de la Comisaria Provincial de Málaga, lograron establecer la ubicación de estas personas en una vivienda en el área de Guadalmar, luego de una ardua y difícil investigación debido a sus constantes cambios de residencia.

Estas tres personas, una mujer de 46 años, y dos hombres, uno de 40 y otro de 46 años, habían acondicionado en el salón de su vivienda, una oficina equipada con equipo de informática, en el que se incluían ordenadores e impresoras profesionales, para poder llevar a cabo las falsificaciones de DNI, tarjetas de crédito, así como documentos de identidad para extranjeros, entre varios más. Su forma de realizar estos fraudes se basaba en crear identificaciones falsas y adosarlas a otro tipo de documentos, también falsos, como contratos laborales, nominas o curriculum vitae.

Teniendo esta documentación lista, los estafadores se dirigían a las entidades financieras y solicitaban créditos al consumo que por supuesto nunca liquidaban e incluso contrataban líneas de teléfono que de igual forma nunca pagaban. De esta manera, las instituciones financieras se encontraban atadas de manos sin poder hacer nada, ya que no tenían posibilidad de reclamar el pago de esa financiación debido a que la identidad que utilizaban obviamente era falsa.

El curso de las investigaciones ha logrado determinar que hasta el momento, la cantidad total estafada a las diferentes entidades financieras en donde solicitaban los préstamos, asciende a los 50.000 euros, además de que como parte de estas indagatorias se han asegurado poco mas de cien tarjetas de plástico con chip integrado, así como un ordenador portátil y tres impresoras, de las cuales, una podía imprimir en tarjetas de PVC.

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Préstamos caros y comisiones altas para generar beneficios

Las consecuencias de la actual crisis económica que se vive en el país se han reflejado en la incapacidad que tienen las instituciones financieras en conjunto, para poder generar resultados recurrentes y condiciones de estabilidad en sus respectivos sectores, calculándose que el beneficio antes de provisiones ha registrado una caída del 26% en comparación con los índices máximos que se presentaron entre los años del 2007 y el 2009, todo esto en base a la información presentada por La Caixa.

Ante este complicado escenario económico, la institución financiera lanza como una propuesta de solución, incrementar las comisiones y los tipos de interés que se cobran en los nuevos créditos con el objetivo de adecuarlos al gasto del pasivo o de las propias comisiones. Como las expectativas de crecimiento y buenos resultados en el sector de la banca, están muy relacionadas con las actividades económicas y ante los pronósticos negativos para los siguientes meses, las posibilidades de mejorar las cifras en las entidades bancarias no son del todo esperanzadoras.

Es esta misma entidad bancaria la que acepta que durante los próximos meses los índices de desempleo se mantendrán altos, además de que se los incrementos en la morosidad, así como el incremento en los activos concedidos, obligaran a este sector a continuar con una cantidad elevada de dotaciones, lo que tendrá repercusiones negativas en los resultados. Todo esto, aunado a la fragilidad que presenta el sector inmobiliario, la disminución de los beneficios en las empresas y los problemas de financiación en el mercado mayorista, representan una barrera que no permite la concesión de créditos.

Por este motivo, La Caixa ha calculado que el margen de intereses del sector financiero en España, retroceda en un porcentaje de alrededor del 10% para este 2012, en tanto que prevé que se presente un ligero crecimiento para el año de 2013. Esta tendencia se la atribuye principalmente a la disminución en el otorgamiento de crédito, que en la actualidad utilizan un índice de referencia muy bajo del 1%, además del alto volumen que se tiene de los créditos morosos, así como de los activos concedidos.

No obstante, La Caixa está consciente de que al incrementar las comisiones se pueden presentar dificultades de implementación, principalmente porque al aumentar los diferenciales de los nuevos créditos, es posible que no se obtengan los resultados deseados hasta en tanto no se recupere la demanda de créditos.

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Las comisiones que cobraron los bancos en todo el 2011 suben un 44%

Un estudio realizado por la Confederación Española de Organizaciones de Amas de Casa, Consumidores y Usuarios (Ceaccu), ha revelado que durante el 2011, las comisiones que cobraron las entidades financieras por sus transferencias tuvieron un incremento de 20 veces más que la inflación anual, esto es porque su incremento se ubicó en un 44 % en comparación con el 2010.

Las comisiones por concepto de transferencias fueron las que más subieron de valor durante este último año, además de la comisión que se aplica a la disposición de efectivo utilizando tarjetas de débito en cajeros automáticos de la propia red bancaria, cuyo incremento fue del 29 %, en tanto que la comisión sobre el mantenimiento de la cuenta de ahorro, el porcentaje fue de 23 % y la comisión sobre el estudio de créditos y préstamos hipotecarios se situó con un 23 %.

Esta Confederación Española también señala que las comisiones con mayores incrementos son los servicios más utilizados y que son casi obligatorios para los clientes, lo que repercute directamente en caso de tratarse de incrementos desproporcionados, sin justificación o injustos, poniéndolo en relación con la actual crisis económica, así como con la falta de liquidez de los ciudadanos.

Otro tipo de comisiones que suelen cobrar las entidades también presentaron incrementos, tal es el caso de la comisión por mantenimiento de cuenta  corriente la cual tuvo un incremento del 22 %, en tanto que para la cuota anual de la tarjeta de débito su incremento fue del 17 %, la comisión por estudios no hipotecarios  un 15 %, las domiciliaciones de recibos con un 14 %, y la cuota anual de la tarjeta de crédito y los descubiertos, un 10 y un 12 %, respectivamente.

Para terminar, la Ceaccu ha querido dejar claro que desde que dio inicio la actual crisis económica en el año de 2008, los descubiertos en cuenta ahora tienen un costo del 62 % más, mientras que sacar dinero de utilizando la tarjeta de debito en los cajeros automáticos de la propia red de la institución, tiene un costo de un 52 %, y la cuota anual de la tarjeta de debito, así como el mantenimiento y la gestión de cuentas se habrían encarecido hasta alcanzar un 48 % solo en este periodo.

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Una correcta utilización de préstamos personales en la cuesta de enero

Luego de las fiestas navideñas, la mayoría de las familias españolas tienen que buscar la manera de solventar los gastos durante este mes de enero, por lo que generalmente tienen que recurrir a préstamos elevados que no hacen más que agravar la situación. En este sentido, lo más indicado  para lidiar con esta cuesta de inicios de año es darle prioridad a los gastos más necesarios y únicamente de presentarse una situación que realmente lo requiera, considerar solicitar algún tipo de financiación que no necesariamente tienen que ser los créditos.

No obstante que la financiación  en las entidades bancarias se mantenido cerrada durante mucho tiempo, tratándose de otorgar financiación a las familias es posible conseguir créditos si estos no son de importes muy altos. Los especialistas entonces, recomiendan que se elabore una lista de ingresos y gastos fijos, es decir un presupuesto familiar en el que se puedan organizar los gastos de primera necesidad, los necesarios, los extraordinarios y los prescindibles, así lo ha dicho, Jordi Paniello, presidente de Asesores de Inversión y Financiación (AIF).

Es aconsejable que se establezcan limites para los gastos que se tendrán en relación con los ingresos que se perciben, lo que por lo generalmente se marca como un 10 % y 15 % del dinero que se obtiene de los ingresos. Ya que se haya realizado el presupuesto familiar y en caso de que se vayan a necesitar más ingresos extras mediante una financiación, es imprescindible revisar detenidamente las especificaciones de cada producto que ofrezcan las entidades bancarias, cuya alternativa podría ser solicitar una adelanto de nomina a sus entidad bancaria.

En casos personales, la opción del adelanto de nomina no siempre está disponible, pero se puede recurrir al uso responsable de la tarjeta de crédito, en cuyo caso se tiene que utilizar en la modalidad de pago mensual, lo que significa de 30 a 40 días después de que se haya llevado a cabo la compra. Esta forma de financiación es para las pequeñas compras y cuando se tenga la certeza de que no se dispondrán de ingresos en varios días.

La última alternativa son los préstamos al consumo, a los cuales se debería de acudir únicamente en caso de que se trate de una situación de gastos extraordinarios. Recordar que si bien estos préstamos son atractivos, se tiene que revisar que el precio de la financiación para que no incorpore una alza en el coste total que se terminara pagando.

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