La banca clasifica 98.010 millones en créditos morosos

En los último días, algunos informes poco alentadores sobre el incremento de morosidad vienen a justificar los cómputos oficiales del regulador español. Los niveles de mora convergen, tras castigar primero con más virulencia a las cajas de ahorro.

El Banco de España dio a conocer los datos de morosidad del sector financiero español en el mes de febrero de 2009. Como no podía ser de otra manera, el nivel de morosidad sigue incrementándose.

Así, el 5,38% de los créditos concedidos es de difícil cobro. Bancos, cajas, cooperativas de crédito y financieras clasificaron 98.010 millones de préstamos dudosos.

En porcentaje, los bancos alcanzaron una morosidad del 5,29%, frente al 5,18% de enero.

Las cajas de ahorro que fueron las entidades más afectadas al principio de la crisis lograron frenar la morosidad, con un ratio del 5,43%, frente al 5,34% de enero.

Datos de morosidad en febrero de 2010

•Conjunto financiero español 5,38%
•Bancos 5,29%
•Cajas de ahorro 5,34%
•Cooperativas de crédito 4,04%
•EFC 10,21%

Mientras tanto, las cooperativas de crédito tienen el nivel más bajo del conjunto, al registrar un 4,04% y el mayor pico de morosidad son para las financieras con una tasa del 10,21%.

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Los préstamos personales se desploman un 63,8%

El congreso celebrado el 24 de marzo sobre el crédito al consumo de los Establecimientos Financieros de Crédito desprendió los siguientes datos:

En 2009

•Global
El crédito al consumo se desplomó un 25,7% (hasta 23.461 millones)

•Consumo
Los préstamos personales descendieron un 63,8% (hasta 744,8%)
Las operaciones con tarjeta de crédito cayeron un 12,9% (hasta 12.704 millones)

La contundente caída de los préstamos personales, financiación que se concede sin finalidad concreta, se debe a una menor demanda y a la prudencia.

Todo el mundo se esta retrayendo por prudencia y las compras se hacen con un porcentaje mayor al contado que financiado, según el presidente, Jose María García, de Asnef.

El máximo responsable de Asnef, apostilló que estas caídas se deben al menor endeudamiento de las familias y la mayor tasa de ahorro de los hogares ante el temor de la situación.

Préstamos destinados al sector automoción

Según las estadísticas de Asnef, el descenso en los dos últimos años en este tipo de préstamos asciende hasta el 50%. Este tipo de financiación cayó un 37% en 2009, a pesar de que las ventas repuntaron gracias al Plan 2000E.

•Datos en porcentaje

Préstamos destinados a la adquisición de autos usados: -41% (hasta 4.967 millones)
Préstamos destinados a la adquisición de autos usados. -17% (hasta 1.208 millones)
Préstamos destinados a la adquisición de vehículos comerciales: -29% (hasta 47 millones)
Préstamos destinados a la adquisición de otros vehículos: -23% (hasta 102 millones)

Morosidad

La evolución de la morosidad de las financieras seguirá en aumento mientras el paro crezca.

El pasado ejercicio la tasa de morosidad llego hasta el 22% frente al 13,7% de un año antes.

Por otro lado, la tasa de mora de los préstamos destinados a la adquisición de vehículos se incrementó hasta el 14,2%.

Los Establecimientos Financieros de Crédito son prestamistas cuyo negocio se basa en conceder créditos al consumo: créditos rápidos, préstamos personales, tarjetas de créditos con préstamo, etc), pero no pueden captar recursos de sus clientes ni ofrecer rentabilidad.

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La ratio de morosidad de los créditos concedidos clausura el 2009 en el 5,07%

Según informe del Banco de España (BDE) la morosidad o impuntualidad en el pago de los créditos concedidos por las entidades financieras terminó el año en el 5,07%, siendo el más alto índice desde hace 13 años atrás.

Durante el 2009 la morosidad ha sufrido cambios de conducta en su evolución. Parece que seguirá en ascenso a la par del esperado aumento del paro y en el segundo trimestre su nivel será máximo, descendiendo más adelante.

En cuanto a cifras relevantes tenemos:

Los préstamos otorgados por Bancos en el 2009 financiaron 798.351 millones de euros, siendo los créditos dudosos unos 40.051 millones de euros (5,01%).

En Cajas de Ahorro la situación es similar el total de créditos otorgados fue 881.630 millones de euros y los dudosos unos 44.534 millones de euros (5,05%).

En cambio las Cooperativas de crédito tienen un porcentaje más bajo de dudosos, aproximadamente 3,8% (3,76%) y la suma del dinero prestado es menor también, alcanzando los 96.559 millones de euros y dudosos de 3.635 millones de euros.

Todos estos datos sobre deudas vencidas y no pagadas se recogen en los llamados Registros de Morosos, los cuales poseen un número elevado de personas afectadas, quienes se ven inhabilitadas en el momento de dirigirse a obtener un crédito o financiar algún tipo de actividad.

Es una especie de “escudo” utilizado por entidades financieras y otras empresas contra los clientes, malos pagadores y que tienen deudas pendientes.

Les recordamos que no todos los registros cumplen la Ley rigurosamente, o sea, se ven fallas en el sistema. Por lo tanto en caso de inexactitud en los datos existe la posibilidad de que el afectado tenga derecho a acceder, rectificar e incluso cancelar dichos datos del fichero.

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El porcentaje de préstamos impagados alcanza el 5,05%

La tasa de préstamos impagados del sistema finanero español superó en noviembre el 5%, según los cómputos del Banco de España (BDE).

Las dificultades en el pago de préstamos y créditos contratados por clientes de bancos, cajas, cooperativas y establecimientos financieros son mayores debido a la difícil situación económica y laboral.

Tasa de morosidad en Noviembre de 2009

•Media del sistema financiero: 5,05%
•Bancos: 4,70%
•Cajas: 5,26%
•Cooperativas: 3,86%
•Establecimientos financieros: 9,79%

En termino interanual, los préstamos dudosos han evolucionado 1,85 puntos porcentuales, ya que datos de noviembre de 2008 sitúan la mora en el 3,20%.

Tasa de morosidad en noviembre de 2008

•Media del sistema financiero: 3,205
•Bancos: 2,61%
•Cajas: 3,63%
•Cooperativas: 2,80%
•Establecimientos financieros: 5,92%

Saldo total de préstamos dudosos

•Media del sistema financiero: 92,075 millones
•Bancos: 37,249 millones
•Cajas: 46,469 millones
•Cooperativas: 3,740 millones
•Establecimientos financieros: 4,627 millones

Las estadísticas anuales del Banco de España, ofrecen una perspectiva más concreta de la tasa de morosidad del conjunto financiero, además de confirmar las previsiones de analistas sobre la evolución de los créditos dudosos en el presente año.

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Entidades de Crédito: porcentaje de morosidad en septiembre

La deuda de los clientes del sistema financiero continua en máximos históricos dada la situación económica. El porcentaje de morosidad acumulado por Bancos, Cajas y Cooperativas en septiembre fue del 4,745%, según los datos del Banco de España (BDE).

El dato de septiembre supone una buena señal al ubicarse por debajo de la registrada en el mes agosto 4,838%.

Mientras el saldo total de créditos dudosos del sector alcanzaba en septiembre los 89,794 millones de euros.

No obstante, el indicador sigue fielmente la situación económica del País, el leve descenso de la mora explica el cambio de actitud de la banca en materia de refinanciación de préstamos.

Pero lo que realmente preocupa a Bancos, Cajas y Cooperativas son los préstamos malos que todavía no están clasificados como morosos.

Los banqueros son más prudentes y muestran cautela ante un 2010 muy difícil, ya que si la economía no evoluciona la morosidad terminará por devorar todo el negocio de la banca.

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Los Locutorios concederán préstamos al consumo

Pedir un préstamo al consumo en un locutorio puede convertirse en realidad. La nueva normativa europea 2007/64/EC sobre Servicios de Pago, supone una revolución dentro del mercado financiero español y europeo.

Así, las operaciones de transferencias, domiciliaciones y pagos con tarjetas bancarias (crédito y débito), pagos online, fuerza a las entidades a operar con mayor transparencia debido a la mayor competencia del mercado.

Pero como afecta esta nueva normativa a los locutorios, dichos establecimientos tienen que reformar su forma jurídica antes del 30 de abril de 2011 y pasarán a llamarse Entidades de Pago (EP).

Los préstamos facilitados por estas entidades serán de poca cuantía a un plazo no superior a doce meses.

Sin embargo, todavía quedan algunos detalles por resolver, por ejemplo la morosidad, el capital mínimo para operar en el mercado, la formación de sus trabajadores sobre servicios básicos financieros, etc.

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Préstamos con ASNEF o RAI

¿Puedo conseguir un crédito si aparezco en los archivos de morosos?

Las entidades financieras no concederán préstamos a clientes registrados en los archivos de morosos (ASNEF o RAI). No obstante hay empresas de capital privado o intermediarios de créditos que se dedican exclusivamente a este negocio.

Estas firmas son conscientes del elevado riesgo de la operación, por ello solicitan al interesado más garantía y avales (escrituras de propiedades, joyas, dos o tres avalistas…), así como la contratación de una póliza que cubra el pago del préstamo.

Documentación a presentar

• DNI del solicitante
• Justificantes de ingresos
• Declaración de bienes o propiedades
• Avalistas
• Importe del objetivo del préstamo o presupuesto

Desde que estalló la crisis, un gran número de empresas de capital privado han hecho su aparición en el mercado, pero aplican comisiones muy costosas al tratarse de clientes deudores.

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Agosto: morosidad bancaria al 4,838%

El retraso en los pagos de créditos en agosto sitúa la morosidad en el 4,838% frente al 4.63% de julio, cifra muy idéntica a la registrada en abril de 1996. Bancos, Cajas y Cooperativas de Crédito tienen almacenados 90.619 millones en créditos de dudoso cobro.

Estos datos hechos públicos por el Banco de España (BDE), confirman las previsiones de muchos especialistas en la materia, que informaban sobre una posible tasa de morosidad entorno al 6% ó 7% a finales de año.

Datos oficiales de morosidad

Entidades: Cajas de Ahorro
Porcentaje de morosidad: 5,34%
Créditos dudosos: 47,165 millones
Volumen de cartera crediticia: 882,514 millones

Entidades: Bancos
Porcentaje de morosidad: 4,40%
Créditos dudosos: 35.053 millones
Volumen de cartera crediticia: 795.452 millones

Entidades: Cooperativas de Crédito
Porcentaje de morosidad: 3,77%
Créditos dudosos: 3,623 millones

El Banco de España no incluye el porcentaje de préstamos fallidos de los Establecimientos Financieros de Crédito, ya que distorsionarían los resultados finales.

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BCE: mal comportamiento de la banca europea en inversión crediticia

El BCE reprocha a las entidades bancarias de la zona euro el comportamiento en materia de créditos y préstamos concedidos.

Según la institución europea, desde que estalló la crisis financiera internacional, las medidas ejecutadas para que el sector financiero reactive el crédito son las correctas (recorte de los tipos oficiales de interés, subastas de liquidez, y compra de bonos garantizados). No obstante el comportamiento de la banca no ha sido la adecuada.

Pero la preocupación más grande del BCE, es la caída del crédito empresarial ante una mayor sensación de riesgo, ya que actualmente ninguna entidad esta dispuesta a asumir riesgos.

Es importante que las entidades de crédito de la zona aprovechen la oportunidad de trasladar el apoyo a liquidez proporcionado por el Eurosistema a sus prestatarios últimos, que a su vez deberían respaldar el gasto y la inversión en el futuro.

Antesala a una subida de tipos de interés

El pasado martes el mercado interbancario observó como el BCE retiraba 160.000 millones de euros. No obstante desde la entidad monetaria insisten que solo es una estrategia ante la estabilidad del mercado y que todavía es precipitado para discutir sobre posibles subidas del precio del dinero.

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Préstamos personales online entre particulares (P2P)

Los emprendedores, autónomos y particulares que acuden a los bancos en busca de financiación tienen las puertas clausuradas, ningún banco quiere correr riesgos innecesarios.

El negocio del crédito se ha convertido con la crisis en una alternativa de buscar nuevas soluciones de financiación para los consumidores.

Obtener dinero sin la mediación de la banca, ya es posible en España.

Adquirir un vehículo, iniciar un proyecto, reformar la vivienda o comprar un ordenador a un interés del 8% (inferior a la media de los créditos al consumo), ya es una realidad a través de las nuevas plataformas de préstamos que operan por Internet.

Principales Plataformas de P2P

• Comunitae y Partizipia – España
• Prosper y Lending Club – EEUU
• Zopa.com y Virgin Money – Reino Unido
• Smava – Alemania
• Prestiamoci y Boober – Italia
• Maneo – Japón
• Friendsclear – Francia
• Ppdai – China
• Igrip – Australia

Para dar luz verde a la operación, la plataforma estudia y analiza detalladamente el perfil de solvencia del solicitante, posteriormente comienza una subasta entre prestamistas privados interesados para sellar el acuerdo.

Este tipo de negocio online no esta bajo control del Banco de España (BDE) ni de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), tampoco es ilegal, el Ministerio de Sanidad y Consumo se encarga de vigilar este negocio.

Impagos y Morosidad

En España, Comunitae y Asnef colaboran para recabar información sobre el historial del cliente.

Desde Comunitae, indican que de 2.500 solicitantes de préstamos han sido denegados el 80%, por no cumplir con los requisitos.

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