Tarjetas NEGOCIOS de ING DIRECT: un buen instrumento de pago
Cuando se trata de elegir un banco siempre hay que tener en cuenta aspectos relevantes como la seriedad y el prestigio. Sin embargo, la utilidad real del producto es un elemento determinante, ya que para nadie es un misterio que no hay reputación que se salve si lo que se lanza al mercado no tiene un valor práctico perceptible por las personas.
En este sentido, desde hace un tiempo los clientes de ING DIRECT tienen a su disposición un producto innovador, muy útil, perfecto para efectuar pagos y, algo importante, sin comisiones. Hablamos de la Tarjeta NEGOCIOS.
La tarjeta y sus beneficios
Constituye uno de sus productos más interesantes, no sólo porque los titulares y apoderados de la Cuenta NEGOCIOS están exentos del pago de comisión por su emisión o renovación, sino por otras características que marcan la diferencia frente a la competencia.
Lo primero que hay que decir es que la Tarjeta NEGOCIOS puede ser de débito o de crédito. Además, permite a los usuarios realizar cualquier transacción electrónica de dinero a débito en la red de cajeros 4B, sin pagar ni un euro en comisiones.
Sus titulares también disfrutan de un descuento si repostan combustible o efectúan otro tipo de compra en las estaciones de servicio GALP, ya que cada vez que lo hagan se les devolverá el 3% del importe. Sus beneficios también incluyen el servicio gratuito de asistencia informática llamado Conexión de Mastercard, con el que podrán recuperar datos, realizar copias de seguridad de un máximo de 15Gb y recibir atención técnica a domicilio.
Las personas que utilicen la Tarjeta NEGOCIOS de ING DIRECT, tendrán acceso a compras a plazo con interés competitivo (13.17% TIN; 14% TAE), seguro gratuito de accidentes de viajes con cobertura de hasta 12.000 euros y alertas SMS cuando el gasto de dinero sobrepase un límite que el propio usuario puede establecer.
La flexibilidad es una de las características principales que se une a la seguridad que ofrece para el titular: con ella es posible realizar pagos por Internet o de formas convencionales con toda tranquilidad, sabiendo que ante la eventualidad de que la roben y la usen de manera fraudulenta, existe la garantía de que se recuperará el dinero.
Las sequía del crédito bancario parece haberse terminado para las grandes empresas
A pesar de la grave situación que impera en la economía del país, el Banco de España ha revelado datos que indican que la sequía crediticia parece haberse terminado, al menos para las empresas, ya que de acuerdo con este informe durante el primer trimestre de este año, las entidades financieras han concedido una mayor número de nuevos créditos pero únicamente para las grandes empresas, dejando a los autónomos, las pymes y las familias, aun sin posibilidad de acceder a una financiación.
El informe del Banco de España apunta que el crédito nuevo, cuyo importe está por encima del millón de euros para las empresas de mayor envergadura, ha registrado una tendencia a la alza incrementándose en un 6% entre los meses de enero y marzo de este 2012, y en comparación con el mismo lapso de tiempo, pero del año pasado. Se establece entonces que las entidades financieras otorgaron créditos de este tipo por una cantidad total que asciende a los 91.000 millones de euros.
Está subida resulta muy significativa considerando que en el ejercicio anterior se había registrado todo lo contrario, experimentándose incluso una fuerte caída en el crédito dirigido a las empresas del orden del 22%. Para muchos, esto solo pareciera un espejismo, ya que el sector financinero español ha establecido que el crédito continuara cerrado en todos los estratos hasta en tanto no se vislumbre una recuperación de la economía y se deje a tras los problemas de recesión. En los sectores de las pymes y las familias, todo sigue igual, el grifo ha permanecido cerrado, destacándose la caída pronunciada del 13% en la financiación para las pymes.
El valor del crédito concedido en su totalidad en este primer trimestre fue de 38.425 millones de euros. El sector de las familias es el que más se ha visto afectado ya que las entidades no dan ningún tipo de oportunidad para la concesión de créditos hipotecarios, itos no obstante que el sector inmobiliario requiere de darle salida a los pisos que figuran en sus balances. La financiación para la compra de una vivienda mostró una reducción del 22.9%, al tiempo que también se presento una caída en el crédito enfocado a los productos de consumo con un 10%, mientras que el destinado para otros fines disminuyo un 4%.
El Banco de España pretende impulsar la concesión de créditos responsables
Finalmente una buena noticia encaminada a proteger la economía de los ciudadanos, es la que ha dado a conocer el Banco de España en relación con la desaparición de la letra pequeña en los contratos de los productos financieros que suelen ofrecer las entidades bancarias y que tendría como finalidad la de contar con una concesión de créditos mucho más transparente y responsable, que al mismo tiempo contribuya a combatir las prácticas abusivas que algunas entidades utilizan para obtener mayores beneficios.
A grandes rasgos esto es lo que se establece en el documento sobre transparencia y responsabilidad en el otorgamiento de créditos que el Banco de España ha presentado antes las entidades, las cuales podrán dar respuesta al mismo como límite hasta el 9 de mayo. De esta manera, el Banco de España obligará a los bancos a que la letra que sea utilizada en los contratos y documentos informativos, deberá contar con un tamaño perfectamente legible, y en el caso de que se utilicen letras minúsculas, estas deberán tener una altura mínima de 2 mm.
La medida impulsada por el Banco de España se deberá aplicar a todos los productos y servicios que ofrezcan las entidades, ya sea que se trate de créditos al consumo, depósitos, créditos hipotecarios, así como las operaciones con cheques, garantías, avales y fianzas, todo esto con la intención de generar una total transparencia que a partir de que la iniciativa entre en marcha, deberá formar parte indispensable de la relación entre el cliente y las instituciones financieras que ofrecen productos crediticios.
Asimismo, este documento exhorta a las entidades bancarias a que replanteen sus políticas y procedimientos con el objetivo de que brinden un servicio que satisfaga específicamente las necesidades de sus clientes, además de proporcionarles una mayor información con respecto a los productos financieros que se les ofrezcan.
Como información adicional, el documento también hace mención de un tipo de interés alterno al Euribor, mismo al que toman como referencia una gran parte de las hipotecas en el país, y que los bancos tendrían la posibilidad de hacer uso en caso de que así lo decidan. A parte de este interés referenciado al Euribor, estas instituciones financieras podrán utilizar como referencia el índice IRS para la concesión de créditos a un periodo de 5 años.
La contracción del crédito hipotecario supera el 6% en enero
La Asociación Hipotecaria Española (AHE), recientemente ha publicado un informe en donde se muestran los últimos datos relacionados con el saldo hipotecario de las instituciones financieras en España, destacándose que este se ubico durante el mes de enero en los 988.313 millones de euros, reflejando de este modo una disminución del 6.26% en tasa interanual y como consecuencia la mayor disminución que se ha registrado hasta la fecha.
Esta información viene a corroborar la difícil situación que enfrenta este sector desde hace cuatro años y a su vez revelan la reversión que se está haciendo presente en el sector hipotecario, principalmente desde que se presento la crisis de las hipotecas subprime en la Unión Americana durante el año del 2007, al tiempo que deja ver el contraste con los crecimientos que se experimentaron del 20% en el saldo de crédito hipotecario, cuando se vivió el momento más difícil en el sector inmobiliario de España.
Además, el informe también muestra que la cantidad de nuevos créditos hipotecarios no alcanza para solventar el ritmo de las amortizaciones, al tiempo que también coinciden con el incremento en el precio de las hipotecas que son otorgadas por las instituciones financieras a consecuencia precisamente de la situación latente de impago derivado a su vez de los crecientes niveles de paro que existen en la actualidad.
Al cierre del mes de enero, el sector financiero terminaba el mes con una disminución de 10.313 millones de euros en su saldo hipotecario comparado con el mes de diciembre, lo que significa que este descenso fue del 1.03%, en tanto que el saldo se reducía en 66.033 millones de euros en tasa interanual. De este total de saldo hipotecario, 908.342 millones de euros correspondió a las entidades bancarias y cajas de ahorro con un porcentaje del 6.76%, mientras que 66.165 millones de euros fueron para las cooperativas con un -5.54% y 13.807 millones fueron para los establecimientos financieros que registraron de este modo un crecimiento del 36%.
De acuerdo con la Asociación Hipotecaria Española, esto se puede explicar debido a los negativos pronósticos en relación con el nivel bajo de crecimiento económico que se contemplo para este año además de las cifras elevadas en el paro que repercuten directamente a las personas que adquieren la primera vivienda.
La banca aplica a sus clientes por el uso de tarjetas de débito un 11,65%
De acuerdo con el más reciente informe publicado por el Banco de España, las instituciones financieras han incrementado en un 11.65%, las comisiones que aplican a sus clientes por el uso de la tarjetas de débito, solamente en un año, al tiempo que las tarjetas de crédito han visto elevarse el costo en un 8.99%, al finalizar el mes de marzo y en comparación con el mismo periodo pero del año pasado.
De igual forma, al término del mes de marzo, las entidades bancarias realizaban cobros a sus clientes de 20,02 euros por una tarjeta de débito, mientras que en este mismo mes pero del 2011, este cobro era de 17,93 euros. En cuanto a la comisión que se establecía para las tarjetas de crédito, esta ha presentado un incremento tal hasta ubicarse en los 37,48 euros, cuando en el 2011 era de 34 euros.
A pesar de todo esto y un poco a manera de consuelo, en comparación con las comisiones que se cobraban al término del mes de febrero, las entidades bancarias disminuyeron en 37 céntimos el cobro por el uso de la tarjeta de débito y 45 céntimos en cuanto a las tarjetas de crédito. Pero de igual forma se tiene que considerar que esto no se aplica para todos los clientes, ya que muchos pagaron como comisión máxima, 60 euros en el caso particular de las tarjetas de crédito, cuando esta comisión hace un año era de 47 euros.
Por su parte, la comisión máxima que se cobraba para las tarjetas de débito, al finalizar el mes de marzo, era de 30 euros, lo que representa un aumento de 5 euros en relación con el mismo periodo pero del 2011. Tomando en cuenta la cuota anual de mantenimiento, así como la disposición de efectivo con tarjeta de debito en un cajero de otra red, al comisión media ha registrado un incremento de un 4,11% desde marzo del año pasado, ubicándose en los 4.05 euros, muy cerca de los 4,07 euros que se cobran por retirar efectivo en un cajero en el extranjero.
En este mismo sentido, pero aplicado a las tarjetas de crédito, la disposición de efectivo en un cajero de la propia entidad bancaria representaba un costo de 3,39 euros al terminar el mes de marzo, en comparación con los 3,20 euros que se cobraban en el 2011, en tanto que se cobra de media 4,25 euros, si este retiro de efectivo se realiza en otros cajeros de la misma red.
Los préstamos vivienda ahondan su caída al 41,3% en enero
Un nuevo informe dado a conocer por el Instituto Nacional de Estadística sugiere que la cantidad de créditos hipotecarios constituidos sobre vivienda, se elevo a un total de 29.167, durante el mes de enero de este mismo año, cifra que significa un retroceso del 41.3%, en relación con el mismo periodo pero del año pasado. Con esta disminución en el mes de enero, las viviendas que fueron hipotecadas registraron 21 meses consecutivos de retrocesos, dejándose ver que este descenso de enero fue mucho más marcado que el que se registró en el mes de diciembre, cuando por este mismo concepto las viviendas hipotecadas disminuyeron hasta situarse en un 32%.
Por lo que respecta al importe medio de los créditos hipotecarios que fueron constituidos sobre las viviendas, este se ubico durante el mes de enero en los 107.217 euros, lo que representa una disminución del 9.5% con relación a enero del 2011, al tiempo que el capital financiado disminuyo en un 46.9%, ubicándose en los 3.127 millones de euros. No obstante de esta caída interanual, la tasa intermensual de las hipotecas sobre viviendas, registro un incremento del 18.5%, pasando de las 24.610, que se tuvieron en el mes diciembre del 2011, a 29.167 que se presentaron en este mes de enero.
El informe del INE, también señala que durante este mismo mes de enero, se lograron constituir 47.435 hipotecas sobre fincas, incluidas las viviendas, con lo que se tiene una disminución del 37.1%, en relación al mes de enero del año pasado. El importe de los créditos hipotecarios que fueron otorgados en este periodo también registro una disminución, en este caso del 34%, hasta ubicarse en los 5.833 millones de euros, mientras que el importe medio de las hipotecas constituidas en relación a la cantidad total de fincas alcanzo los 122.973 euros, cantidad que representa un 5% más de lo que se tuvo en el mes de enero del 2011.
En cuanto a las instituciones financieras que más conceden créditos, fueron los bancos quienes ocuparon los primeros lugares, abarcando un 64.7% de la totalidad, para dejar en segundo lugar a las cajas de ahorro, con un 18.9%, mientras que otras instituciones financieras llegaron al 16.4%, por lo que respecta al importe total concedido, las entidades bancarias se ubicaron con un 67.6%, las cajas de ahorro con el 18.2% y otras instituciones con el 14.2%.
Contratar un intermediario financiero legal ¿cómo saberlo?
La regulación de las empresas de intermediación financiera, es uno de los aspectos esenciales a considerarse cuando una persona se ve en la necesidad de acudir a este tipo de empresas con el objetivo de recibir un asesoramiento indicado que permita acceder a un crédito hipotecario para adquirir una vivienda con las mejores condiciones, reunificar todos sus deudas en un solo préstamo o crédito, etcétera. En este sentido existen algunas características que será necesario conocer antes de acudir con un intermediario financiero.
La primera de ellos deberá ser su correcta legalidad ante las autoridades correspondientes, asegurándose de que lleven a cabo lo establecido dentro de sus funciones, así como el nivel de independencia que dicho asesor financiero tienen en relación con otras instituciones financieras, su habilidad para la negociación de créditos hipotecarios, su grado de experiencia, y por supuesto el costo que generaran sus servicios.
También es importante comprobar que el intermediario financiero trabaja de acuerdo a la normativa establecida para desarrollar su actividad de intermediación, la cual se estipula en la ley 2/2009, así como el reciente RD106/2011, y que forma parte del Registro Estatal de Empresas de Intermediación y de Capital Privado. El cliente puede entonces consultar en el sitio web del Instituto Nacional de Consumo si en dicho registro figura la empresa intermediaria.
En caso de tratarse de un agente de entidad de crédito o en su defecto una empresa inmobiliaria, este intermediario financiero necesariamente tendrá que aparecer en este registro, en donde se puede consultar información relacionada con los datos que identifican a la empresa el tipo de actividades que desempeñan, así como saber si colaboran para una o más instituciones de crédito. De igual forma se tendrá acceso a la información de la localización de empresa, la compañía aseguradora que le brinda la cobertura con el seguro de responsabilidad civil, además todos los precios, tarifas y demás gastos que se relacionen con la actividad que ofrece.
Importante también es menciona que una vez que se decida contratar los servicios de un intermediario financiero, este estará obligado a entregar una copia del contrato en donde se establecen los servicios, así como sus condiciones, mismo que deberá ser firmado por el cliente, y con el cual se protege en caso de que por alguna razón se quieran cobrar gastos extras o comisiones que no figuren en dicho contrato.
El crédito concedido para actividades económicas entre 2009 y 2011 cae un 4,33%
Desde el año 2009, hasta este reciente 2011 que acaba de terminar, el total de crédito otorgado a los sectores residentes se ha visto incrementado en un 8%, un porcentaje que lo ha llevado a ubicarse en los 2.86 billones de euros, representando a su vez un 270% del Producto Interior Bruto del país, y con esto la tasa más elevada de la historia registrada por el Banco de España. Básicamente se ha visto un incremento del 93%, llegando a los 736.250 millones de euros, por lo que respecta a la actividad privada, en tanto que para la actividad productiva de la económica, el crédito se ha visto disminuido en un 4,33% hasta ubicarse en los 1.78 billones de euros.
Por su parte, los créditos vivos otorgados a las familias han mostrado una disminución del 4,36%, pasando de los 39.772 millones, hasta llegar a los 871.510 euros, mientras que las empresas no financieras se han ubicado con un 3,58%, de 46.800 millones de euros, hasta 1.26 billones de euros. Es el sector de la construcción, la actividad productiva en donde más se concentra esta situación, registrándose una disminución de casi el 33%, a raíz de que las obras publicas, así como la construcción residencial están completamente detenidas.
En cuanto al crédito a la industria, de igual forma sufre un descenso de casi un 7% durante este periodo de análisis, con lo que sus cifras se establecen en los 145.500 millones de euros. La cartera viva en el sector inmobiliario también disminuye con un 4,5%, ubicándose en los 303.500 millones de euros, sin embargo todo el sector de servicios en conjunto, muestra una estabilidad durante todo el periodo de crisis. En los créditos a los hogares, también se ve reflejada una estabilidad en la cantidad viva de crédito para la compra de una vivienda, ubicándose en los 625.000 millones de euros, pero no sucede lo mismo con los préstamos al consumo, los cuales muestran una disminución del 29% pasando de los 54.170 millones de euros a los 38.470 millones.
A pesar de que el sector de la construcción es la actividad más castigada en cuanto a la contratación de crédito, aquellas actividades que están relacionadas con el sector inmobiliario, disponen en la actualidad del 59,34% del crédito vivo otorgado a los sectores residentes, con lo que se establece que hay una negativa a la disminución de la carga relacionadas con estas actividades en las carteras de crédito de las entidades bancarias en España.
Las hipotecas firmadas reflejan un comportamiento negativo en 2010
El año de 2011 estuvo marcado por los informes, estadísticas y tendencias financieras que mayoritariamente reflejaban un comportamiento negativo de la economía en los sectores más importantes del país. Hoy en día y gracias a organismos como el Instituto Nacional de Estadística se ha podido conocer que precisamente durante el año pasado, en España se constituyeron 653.824 hipotecas que fueron inscritas en el Registro de Propiedad, tanto sobre fincas rústicas como fincas urbanas, una cifra que establece una disminución del 32% en relación al años del 2010.
Asimismo, el capital de las nuevas hipotecas constituidas, también mostró una tendencia a la baja con una 36,4%. Por su parte, el importe medio por crédito hipotecario constituido sobre el total de las fincas se ubico en los 119.241 euros, para establecerse de ese modo una disminución del 6,5% que lo que se presentó un año antes. En lo referente a las hipotecas constituidas sobre las viviendas, este importe medio se ubico en los 111.950 euros, lo que significa una disminución del 4,3%.
Con respecto a las instituciones financieras que concedieron una mayor cantidad de créditos hipotecarios durante el 2011, fueron las cajas de ahorro las que se colocaron en el primer puesto al conceder un 44,2% del total de los préstamos otorgados, seguidas muy de cerca por las entidades bancarias con un porcentaje del 42,1%, mientras que otras instituciones financieras en conjunto concedieron el 12,75 del total.
En relación con el importe total concedido, en este sentido fueron las entidades bancarias las que concedieron una mayor cantidad en cuanto a los préstamos con un porcentaje del 46,2% del total, en tanto que las cajas de ahorro alcanzaron el 39,7% y las demás instituciones financieras se quedaron con el 14,1%. La cantidad total de créditos hipotecarios con modificaciones en sus condiciones fue de 339.640 en todo el 2011, lo que refleja una disminución del 25,1%, mientras que con las viviendas, la cantidad de hipotecas que hicieron modificaciones en las condiciones también registró una disminución, aunque en este caso del 29,4%.
De igual forma, la cantidad de novaciones que se registraron en la misma entidad disminuyó en un 23,6%, en tanto que los prestamos que cambiaron de institución financiera también disminuyeron un 31,9%, misma tendencia que presentaron las hipotecas en las que cambio el bien hipotecado que en este caso al disminución fue del 31,1%.
Caen los créditos vencidos en el último trimestre de 2011
La empresa de Servicios de Gestión de Crédito y Cobro Intrum Justitia, ha dado a conocer un informe en donde revela que la cantidad de créditos vencidos se vio reducida en el último trimestre del año pasado por primera ocasión en dos años, con una disminución del 13% en relación con el trimestre anterior, y del 9% si se compara con el mismo trimestre pero del 2010. No obstante, la cantidad de créditos vencidos aun permanece arriba de los índices registrados en los mismos trimestres tanto del 2009, con un +5%, cono en el 2008, con un +38%.
Por su parte, el importe total de los préstamos otorgados retrocedió un 4,6% con relación al tercer trimestre del año pasado y un 2,3% con respecto al cuarto trimestre del 2010. Para el director de la firma de servicios de Gestión, Luis Salvaterra, todo esto se ha visto influenciado porque la recuperación que han tenido los créditos vencidos a largo plazo ha sido positiva, además de que la aparición de nuevos créditos vencidos ha descendido a consecuencia de la también disminución de préstamos y la economía en sus diversos sectores.
En el tema del pago por parte de los clientes, la tendencia permaneció estable durante los últimos cuatro meses de año pasado, en tanto que para las empresas, se presento una moderada mejoría luego de los estragos que dejo el trimestre anterior. Así mismo, la recuperación de impagos en los clientes mostro un comportamiento sin variaciones en relación con los datos que se presentaron en el trimestre anterior, por lo que en el primer mes de administración, se registro un incremento del 10% en el pago de los créditos, mientras que en el segundo mes se presento una caída del 19% y para el tercer mes no se vio ningún cambio significativo.
Los niveles de variación que se presentaron fueron más marcados para las empresas que para los consumidores, esto es porque la recuperación de impagos se vio incrementada en todos los aspectos en relación con lo que se registró en el trimestre anterior en el que se tuvo una devolución del 27% de los préstamos para el primer mes de administración, mientras que un 29%, fue lo que se presento para el segundo mes y para el tercero una devolución del 40%.