Préstamos caros y comisiones altas para generar beneficios
Las consecuencias de la actual crisis económica que se vive en el país se han reflejado en la incapacidad que tienen las instituciones financieras en conjunto, para poder generar resultados recurrentes y condiciones de estabilidad en sus respectivos sectores, calculándose que el beneficio antes de provisiones ha registrado una caída del 26% en comparación con los índices máximos que se presentaron entre los años del 2007 y el 2009, todo esto en base a la información presentada por La Caixa.
Ante este complicado escenario económico, la institución financiera lanza como una propuesta de solución, incrementar las comisiones y los tipos de interés que se cobran en los nuevos créditos con el objetivo de adecuarlos al gasto del pasivo o de las propias comisiones. Como las expectativas de crecimiento y buenos resultados en el sector de la banca, están muy relacionadas con las actividades económicas y ante los pronósticos negativos para los siguientes meses, las posibilidades de mejorar las cifras en las entidades bancarias no son del todo esperanzadoras.
Es esta misma entidad bancaria la que acepta que durante los próximos meses los índices de desempleo se mantendrán altos, además de que se los incrementos en la morosidad, así como el incremento en los activos concedidos, obligaran a este sector a continuar con una cantidad elevada de dotaciones, lo que tendrá repercusiones negativas en los resultados. Todo esto, aunado a la fragilidad que presenta el sector inmobiliario, la disminución de los beneficios en las empresas y los problemas de financiación en el mercado mayorista, representan una barrera que no permite la concesión de créditos.
Por este motivo, La Caixa ha calculado que el margen de intereses del sector financiero en España, retroceda en un porcentaje de alrededor del 10% para este 2012, en tanto que prevé que se presente un ligero crecimiento para el año de 2013. Esta tendencia se la atribuye principalmente a la disminución en el otorgamiento de crédito, que en la actualidad utilizan un índice de referencia muy bajo del 1%, además del alto volumen que se tiene de los créditos morosos, así como de los activos concedidos.
No obstante, La Caixa está consciente de que al incrementar las comisiones se pueden presentar dificultades de implementación, principalmente porque al aumentar los diferenciales de los nuevos créditos, es posible que no se obtengan los resultados deseados hasta en tanto no se recupere la demanda de créditos.
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Las comisiones que cobraron los bancos en todo el 2011 suben un 44%
Un estudio realizado por la Confederación Española de Organizaciones de Amas de Casa, Consumidores y Usuarios (Ceaccu), ha revelado que durante el 2011, las comisiones que cobraron las entidades financieras por sus transferencias tuvieron un incremento de 20 veces más que la inflación anual, esto es porque su incremento se ubicó en un 44 % en comparación con el 2010.
Las comisiones por concepto de transferencias fueron las que más subieron de valor durante este último año, además de la comisión que se aplica a la disposición de efectivo utilizando tarjetas de débito en cajeros automáticos de la propia red bancaria, cuyo incremento fue del 29 %, en tanto que la comisión sobre el mantenimiento de la cuenta de ahorro, el porcentaje fue de 23 % y la comisión sobre el estudio de créditos y préstamos hipotecarios se situó con un 23 %.
Esta Confederación Española también señala que las comisiones con mayores incrementos son los servicios más utilizados y que son casi obligatorios para los clientes, lo que repercute directamente en caso de tratarse de incrementos desproporcionados, sin justificación o injustos, poniéndolo en relación con la actual crisis económica, así como con la falta de liquidez de los ciudadanos.
Otro tipo de comisiones que suelen cobrar las entidades también presentaron incrementos, tal es el caso de la comisión por mantenimiento de cuenta corriente la cual tuvo un incremento del 22 %, en tanto que para la cuota anual de la tarjeta de débito su incremento fue del 17 %, la comisión por estudios no hipotecarios un 15 %, las domiciliaciones de recibos con un 14 %, y la cuota anual de la tarjeta de crédito y los descubiertos, un 10 y un 12 %, respectivamente.
Para terminar, la Ceaccu ha querido dejar claro que desde que dio inicio la actual crisis económica en el año de 2008, los descubiertos en cuenta ahora tienen un costo del 62 % más, mientras que sacar dinero de utilizando la tarjeta de debito en los cajeros automáticos de la propia red de la institución, tiene un costo de un 52 %, y la cuota anual de la tarjeta de debito, así como el mantenimiento y la gestión de cuentas se habrían encarecido hasta alcanzar un 48 % solo en este periodo.
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Una correcta utilización de préstamos personales en la cuesta de enero
Luego de las fiestas navideñas, la mayoría de las familias españolas tienen que buscar la manera de solventar los gastos durante este mes de enero, por lo que generalmente tienen que recurrir a préstamos elevados que no hacen más que agravar la situación. En este sentido, lo más indicado para lidiar con esta cuesta de inicios de año es darle prioridad a los gastos más necesarios y únicamente de presentarse una situación que realmente lo requiera, considerar solicitar algún tipo de financiación que no necesariamente tienen que ser los créditos.
No obstante que la financiación en las entidades bancarias se mantenido cerrada durante mucho tiempo, tratándose de otorgar financiación a las familias es posible conseguir créditos si estos no son de importes muy altos. Los especialistas entonces, recomiendan que se elabore una lista de ingresos y gastos fijos, es decir un presupuesto familiar en el que se puedan organizar los gastos de primera necesidad, los necesarios, los extraordinarios y los prescindibles, así lo ha dicho, Jordi Paniello, presidente de Asesores de Inversión y Financiación (AIF).
Es aconsejable que se establezcan limites para los gastos que se tendrán en relación con los ingresos que se perciben, lo que por lo generalmente se marca como un 10 % y 15 % del dinero que se obtiene de los ingresos. Ya que se haya realizado el presupuesto familiar y en caso de que se vayan a necesitar más ingresos extras mediante una financiación, es imprescindible revisar detenidamente las especificaciones de cada producto que ofrezcan las entidades bancarias, cuya alternativa podría ser solicitar una adelanto de nomina a sus entidad bancaria.
En casos personales, la opción del adelanto de nomina no siempre está disponible, pero se puede recurrir al uso responsable de la tarjeta de crédito, en cuyo caso se tiene que utilizar en la modalidad de pago mensual, lo que significa de 30 a 40 días después de que se haya llevado a cabo la compra. Esta forma de financiación es para las pequeñas compras y cuando se tenga la certeza de que no se dispondrán de ingresos en varios días.
La última alternativa son los préstamos al consumo, a los cuales se debería de acudir únicamente en caso de que se trate de una situación de gastos extraordinarios. Recordar que si bien estos préstamos son atractivos, se tiene que revisar que el precio de la financiación para que no incorpore una alza en el coste total que se terminara pagando.
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La banca española capta más del 29% en préstamos al BCE
En base a la información presentada por el Banco de España, durante el mes de noviembre todas las instituciones financieras que realizan operaciones en España solicitaron al Banco Central Europeo, 97.970 millones de euros una cifra que representa el aumento más alto registrado desde el mes de septiembre del año pasado, y esta casi un 29% por encima de los 76.048 millones de euros que igualmente solicitaron en el mes pasado.
Por consiguiente, esta petición que hicieron las entidades financieras en España al Banco Central Europeo, es la más alta de todo el 2011, un aspecto que remarca la difícil situación del sector crediticio en las entidades bancarias y en las cajas de ahorro como consecuencia de la desconfianza de los mercados en la economía del país, sin dejar de una lado la problemática que representa el endeudamiento de los países de la zona del euro.
Caso contrario ha sucedido con las solicitudes en total de las entidades europeas al mismo Banco Central Europeo, mismas que registraron una disminución de casi el 2 % en el mes de noviembre llegando a alcanzar la cifra de 373.525 millones de euros, lo que representa 7.530 millones de euros más que el mes pasado. En términos porcentuales, las entidades bancarias en España requirieron al BCE, un 26,2 % del importe total que se prestó en la zona del euro, un 6,2% más que lo que se solicito el mes anterior.
A inicios de año, las instituciones financieras en España, registraron tres caídas importantes consecutivas con respecto a sus solicitudes, esto es porque en enero solicitaron 56.646 millones de euros, en el mes de febrero 49.268 millones de euros, en marzo 42.244 millones de euros y para el mes de abril la cantidad solicitada fue de 42.227 millones de euros. Sin embargo, esto cambiaria para el mes de mayo, cuando se presento un incremento en las solicitudes de fondos las cuales se ubicaba en los 53.134 millones de euros, para retroceder nuevamente en el mes de junio hasta ubicarse en los 47.777 millones de euros.
Para los meses de julio y agosto, se volvían a presentar incrementos en las solicitudes de las entidades al BCE, esta vez de 52.053 y 69.918 millones de euros respectivamente, en tanto que para septiembre, la tendencia a la baja se hizo presente con solicitudes de 69.299 millones de euros. ¿Tendrá el Banco Central Europeo suficiente capacidad de movimiento? ¿Podrá soportar la demanda financiera?
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Préstamos online con una rentabilidad media del 7,5%
Siempre la creatividad se traduce en nuevas oportunidades de trabajo y negocios. Y eso es lo que consiguieron dos jóvenes quienes fundaron Comunitae, un espacio virtual donde quienes desean multiplicar su capital, pueden prestarle dinero a otras personas, siendo en España una web pionera en cuanto a la banca p2p y situándose como alternativa a la banca tradicional para quienes desean pedir un crédito, algo difícil en estos días por la crisis.
Realmente Comunitae funciona como intermediario entre el prestamista y el interesado en obtener un crédito y desde el inicio de sus operaciones en el año 2009, más de 12.000 solicitudes de créditos les han enviado, operaciones que han significado por lo menos 870.000 euros. El negocio se desarrolla de manera online donde los individuos participan de manera anónima.
El promedio de la rentabilidad se ubica en un 7,5%, lo cual supera ampliamente lo que cualquier persona podría recibir si invierte en depósitos a plazo, donde por lo general, la TAE se ubica entre 1,5 y 4%. Para acceder al servicio hay que registrarse en un formulario que se encuentra en esta web, bien sea si se desea ofrecer un crédito o si es para pedir un préstamo.
El interesado en pedir un crédito en Comunitae tiene que demostrar su solvencia a nivel económica y laboral y suministrar sus datos personales. En este aspecto, Comunitae se apoya en el servicio de Experian, una empresa de análisis de riesgos que realiza un scoring de cada persona para saber que tanta capacidad tiene para devolver el dinero solicitado.
En función de la nota del scoring, Comunitae le dice al cliente que interés le recomienda. Pero el usuario es quien decide que tasa aceptará sobre el préstamo que piensa pedir, el cual se ubica entre los 3.000 a los 15.000 euros en la mayoría de los casos. Posteriormente, esta solicitud se subasta por medio del p2p y ahí los inversionistas deciden si les interesa o no.
Los préstamos en su mayoría son financiados por un grupo de inversores que hacen aportes desde 25 euros hasta completar el total del importe solicitado para recibir en un plazo los intereses que arroje esta inversión. A mayor cantidad de prestamistas, menor será el tipo de interés ya que solo van a participar aquellos que no pidan una tasa de interés muy elevada.
La morosidad en Comunitae se ubica en 3,5% (siendo más baja que la de la banca comercial) y sus ingresos los obtienen del 1% de comisión que les piden a los prestamistas y del 2,5% de comisión que les solicitan a los prestatarios. Actualmente no hay una ley que regule su actividad, algo corroborado por la inspección que les practicó el Banco de España, donde determinaron que como no son una entidad financiera, su actividad no les compete.
Sus próximos pasos consistirán en consolidad este modelo, manteniendo en niveles bajos la morosidad y alcanzar el millón de euros transados a fines de 2011, ubicándose en 1,5 millones de euros para el 2012.
¿Qué le parece esta plataforma de créditos personales online? ¿Considera que la banca tradicional debe flexibilizar sus requisitos para otorgar préstamos en esta crisis?
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El crédito hipotecario se reduce un 5,12% en septiembre
El saldo total de crédito hipotecario ha caído en España al nivel más bajo de toda su historia. Como consecuencia de esta disminución, el total de septiembre se sitúa en 1,03 billones de euros, lo que representa una merma del 5,12% en tasa interanual.
Evaluando el porqué de la caída, el volumen de nuevas hipotecas firmadas no cubre el ritmo de amortizaciones, y casualmente se topa con el incremento del precio de las hipotecas que otorgan las entidades a causa del riesgo de impago ante las desorbitadas tasas de paro.
Lo que no se está analizando son las trabas en conceder hipotecas que ponen las entidades financieras.
Todo esto es más llamativo si se tiene en cuenta que son 2.701 millones de euros inferior de saldo hipotecario en tasa intermensual, una reducción del 0,26%. Por lo que respecta al mismo mes de 2011, la disminución del saldo alcanza los 56.618 millones, lo que arroja un saldo total de 1,03 billones de euros. Para calcular el total se han tenido tenido los 189.005 millones de euros de activos hipotecarios dentro de balance.
Por último, los bancos deben considerar que los clientes queremos hipotecas con cuotas baratas que nos dejen llegar a fin de mes.
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Las entidades financieras disminuyen el costo de las tarjetas de crédito
Las comisiones medias que se cobran por concepto del mantenimiento de una cuenta de ahorro y una cuenta corriente, volvieron a presentar incrementos durante el pasado mes de octubre, en tanto que las tarjetas de débito y las tarjetas de crédito han disminuido su costo moderadamente, esto luego de cuatro meses de no hacerlo.
Todas estas decisiones han sido tomadas por las entidades bancarias y de acuerdo con la información presentada por el Banco de España, estas instituciones financieras cobraban de media 26,16 euros cada seis meses por el mantenimiento de una cuenta corriente en el mes de octubre, lo que representó un incremento de 1,3% sobre los 25,80 euros que se cobraban un mes antes.
Por lo que respecta a las cuentas de ahorro, las comisiones semestrales medias también presentaron un incremento del orden del 1,4% hasta alcanzar los 25,52 euros, esto en relación con los 25,16 euros que se cobraban en el mes de septiembre. Caso contrario a las tarjetas de débito y de crédito, cuyas comisiones anuales medias por contar con una de ellas, disminuyeron en el mes de octubre un 1,15% y un 08% respectivamente.
Al finalizar el mes de octubre, estas instituciones financieras realizaban cobros a sus clientes por un total de 19,66 euros por el uso de una tarjeta de débito, en comparación a los 19,89 euros que cobraban al término del mes de septiembre. No obstante que estos datos muestran una ligera tendencia a la baja, desde principios de año, las tarjetas de débito han sufrido un encarecimiento del orden del 13,6%.
En cuanto a las tarjetas de crédito, tanto las entidades bancarias como cajas de ahorro, cobraban a sus respectivos clientes, una media de 36,61 euros al 31 de octubre por el uso de estas tarjetas, en comparación con los 36,93 euros que los clientes tenían que pagar como media al terminar septiembre. De igual forma las tarjetas de crédito se han encarecido un 6.4% en todo lo que va del 2011.
De este modo y aunque por un lado las comisiones por mantenimiento de cuentas se hayan visto incrementadas, las entidades financieras conscientes de que se acerca la época navideña y por consiguiente las personas tienden a realizar más compras, han abaratado las tarjetas de debito y de crédito como una forma de compensar estos incrementos y por supuesto atraer más clientes, para conseguir aumentar el uso y los intereses correspondientes.
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¿Nuevos índices de referencia para los préstamos vivienda?
Nace en 1999 y es calculado según la tasa de interés a la que se prestan dinero las entidades bancarias de la euro zona, para lo que se usan los datos arrojados por los 50 bancos más grandes de la eurozona y estamos hablando del Euríbor -hasta hoy principal índice de referencia de las hipotecas y préstamos-.
Se crea este índice gracias a la integración de las economías europeas por parte del euro, como una forma de unificar criterios en este sentido y desde su puesta en marcha, el interés que ha arrojado abarcó un rango que va desde 1,3% hasta el 4,8%. Últimamente se desenvolvió de una manera inestable ya que algunos mercados se comportaron de manera volátil, por lo que se requiere buscar índices que sean más estables que no se vean afectados por la crisis.
Esto hace necesario que se busquen otras maneras de calcular las hipotecas ya que gracias a la crisis económica por la que el país atraviesa, muchas familias son embargadas y pierden sus viviendas debido a que no han tenido suficientes fondos para pagar sus hipotecas. Es alarmante saber que diariamente en el País Vasco, siete familias son desalojadas de su domicilio por esta situación.
Por estas razones, el Banco de España está haciendo todo lo posible para frenar esta quiebras familiares, partiendo de la premisa que el Euribor ha encarecido las cuotas de las hipotecas, razón por la que está elaborando una norma para que las cajas y los bancos presten dinero según un nuevo índice: El Insterest Rate Swap.
Con este índice, el valor será revisado cada 5 años, logrando que aquellas personas que contraten un préstamo paguen la cuota correspondiente sin variación alguna. Con el Insterest Rate Swap, el interés aplicado a las hipotecas será más cómodo con la realidad que experimentan los bancos para que consigan el dinero, buscando la estabilización de las cuotas a pagar y que las mismas no sufran alteraciones a mediano plazo.
Esto será su principal ventaja, ya que quienes de ahora en adelante contraten préstamos, pagaran lo mismo todos los meses durante 5 años, evitando que el banco pueda cambiar la tasa de interés, mientras que el titular si podrá solicitar una refinanciación de la deuda. Mientras que los bancos concederán el crédito si las cuotas no alcanzan el 35% de los ingresos mensuales de los interesados.
Pero el hecho que la tasa del Insterest Rate Swap sea fija, implica que en algún momento supere el valor de lo que haya establecido el Euríbor. Por ejemplo: Seis meses atrás, el Euríbor se situaba en 1,92%, mientras que el IRS estaba en 5%, pero como el Euríbor se ha visto afectado por las turbulencias económicas, entonces se recurre al IRS por ser un poco más estable para los clientes.
Mientras tanto, el Euribor no desaparecerá, sino que más bien seguirá operando para aquellos préstamos que se hayan ofrecido con este nuevo índice. Pero el Banco de España le pedirá a los bancos que adecúen sus ofertas hipotecarias a la realidad que presenta el IRS.
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La sequía del crédito bancario hace aumentar más de un 12% los empeños de joyas
Las crisis no son eternas, siempre tienen un inicio y un final, y eso lo que todo el mundo sabe. Lo que es difícil de descifrar es en qué momento llega, y con esto me refiero al día concreto. Lo que también vale para su fecha de finalización. Algunos opinan que es más bien un proceso y no es cuestión de fechas. Y, ¿cuáles son los indicadores? Te los va dando el mercado, el consumo, las ventas, la construcción, etc. Por eso es tan importante estar con el oído parado tratando de asimilar cualquier síntoma de crisis y tener pensado un plan para resistirla.
Y esto es lo que están haciendo muchos españoles. Tratando de resistir esta crisis porque son conscientes de que tiene un final y van a venir tiempos mejores. Una de las herramientas más importantes que hay que manejar a la hora de hacerle frente es la financiación. Con ella se puede aguantar unos cuantos meses con números rojos sin la necesidad de tener que cerrar el negocio.
Lo mismo sucede con los particulares. Al percibir menos ingresos o en algunos casos lamentablemente tener que aguantar sin tener ninguno, también es necesario contar con la posibilidad de financiarse. Pero el problema aquí radica en que tienen muy poca espalda para dar garantía a esos préstamos que piden. Sin embargo no hay que darse por vencidos y existen algunas posibilidades de conseguir esa añorada financiación.
Una de estas y que ahora está en la cresta de hola en el rubro préstamos personales son los Montes de Piedad. Estas son instituciones financieras muy antiguas que están asociadas a una Caja de ahorro y conceden préstamos a cambio de una joya como seguro. Y si en el peor de los casos no se devuelve el dinero solicitado, esta se remata y si el precio de venta supera al negociado con la institución, le devuelven el sobrante.
Como en los viejos tiempos, lo que termina siendo más seguro son las joyas, el oro, los metales preciosos que son lo que menos tasa de variación tiene. En Madrid el negocio de compra-venta de oro ha subido alrededor de un 8% en los dos últimos años.
La actividad de los Montes de Piedad ha crecido más del 12% en los últimos 3 años (datos cedidos por la Confederación Española de Cajas de Ahorro). Su punto más alto lo alcanzaron en el año 2009 con 426.459 operaciones por un valor de 221.509 miles de euros.
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Menos créditos hipotecarios han concedido bancos, cajas y cooperativas en agosto
Los bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito han concedido hasta agosto de 2011 un total de 23.965 millones de euros en créditos para la adquisición de vivienda, un 46,3% menos que el mismo período en 2010, donde se otorgaron 44.633 millones de euros.
En agosto, las entidades bancarias concedieron 2.182 millones de euros en esta clase de préstamos, lo cual significa un 36% menos que en julio de 2011 y un 31,4% que en mismo periodo de 2010. Esto representa un franco descenso, producto de la contracción del poder adquisitivo que hay en el mercado. También pasa que agosto es el mes donde menos hipotecas son concedidas.
Por otra parte, los préstamos para otros usos descendieron en 26,6%, mientras que los que tienen que ver con el consumo bajaron un 4,6% en agosto. Ambos porcentajes se comparan con los créditos otorgados en 2010.
En el octavo mes, también bajaron los préstamos que se dieron a las empresas y familias en un 14,2%, representando 38.083 millones de euros. De esta cifra: 4.533 millones son para las familias y 33.550 millones para las empresas (de estos 11.152 millones de euros son producto de financiaciones con un monto inferior al millón de euros). En agosto de 2010, se aprobaron en créditos para empresas y familias 44.397 millones de euros.
Mientras que las tasas de interés en agosto volvieron a subir, tendencia que ya lleva 14 meses seguidos, estando en sus niveles más altos desde marzo de 2009. De hecho, el interés que aplica para la compra de viviendas (TAE), se ubicó en 3,68%, el de los créditos para el consumo en 8,69% y para otros fines en 6,65%.
El interés para créditos de menos de un millón de euros, se ubicó en 5,16%, después que en julio estaban en 5,23% y en agosto de 2010 en 4,23% y para los préstamos de más de un millón de euros, en agosto la tasa de interés estuvo en 3,35%, a diferencia del 2,56% de agosto de 2010 y del 3,26% de julio de 2011.
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