Por su parte, el importe total de los préstamos otorgados retrocedió un 4,6% con relación al tercer trimestre del año pasado y un 2,3% con respecto al cuarto trimestre del 2010. Para el director de la firma de servicios de Gestión, Luis Salvaterra, todo esto se ha visto influenciado porque la recuperación que han tenido los créditos vencidos a largo plazo ha sido positiva, además de que la aparición de nuevos créditos vencidos ha descendido a consecuencia de la también disminución de préstamos y la economía en sus diversos sectores.

En el tema del pago por parte de los clientes, la tendencia permaneció estable durante los últimos cuatro meses de año pasado, en tanto que para las empresas, se presento una moderada mejoría luego de los estragos que dejo el trimestre anterior. Así mismo, la recuperación de impagos en los clientes mostro un comportamiento sin variaciones en relación con los datos que se presentaron en el trimestre anterior, por lo que en el primer mes de administración, se registro un incremento del 10% en el pago de los créditos, mientras que en el segundo mes se presento una caída del 19% y para el tercer mes no se vio ningún cambio significativo.

Los niveles de variación que se presentaron fueron más marcados para las empresas que para los consumidores, esto es porque la recuperación de impagos se vio incrementada en todos los aspectos en relación con lo que se registró en el trimestre anterior en el que se tuvo una devolución del 27% de los préstamos para el primer mes de administración, mientras que un 29%, fue lo que se presento para el segundo mes y para el tercero una devolución del 40%.

Los delitos por los que son acusados estas tres personas son estafa y falsedad en documento oficial, los cuales habrían cometido durante todo el año pasado, operando desde diferentes viviendas que alquilaban por pequeños lapsos de tiempo en todo el territorio español. De acuerdo con lo que se ha logrado conocer, los agentes de la Comisaria Provincial de Málaga, lograron establecer la ubicación de estas personas en una vivienda en el área de Guadalmar, luego de una ardua y difícil investigación debido a sus constantes cambios de residencia.

Estas tres personas, una mujer de 46 años, y dos hombres, uno de 40 y otro de 46 años, habían acondicionado en el salón de su vivienda, una oficina equipada con equipo de informática, en el que se incluían ordenadores e impresoras profesionales, para poder llevar a cabo las falsificaciones de DNI, tarjetas de crédito, así como documentos de identidad para extranjeros, entre varios más. Su forma de realizar estos fraudes se basaba en crear identificaciones falsas y adosarlas a otro tipo de documentos, también falsos, como contratos laborales, nominas o curriculum vitae.

Teniendo esta documentación lista, los estafadores se dirigían a las entidades financieras y solicitaban créditos al consumo que por supuesto nunca liquidaban e incluso contrataban líneas de teléfono que de igual forma nunca pagaban. De esta manera, las instituciones financieras se encontraban atadas de manos sin poder hacer nada, ya que no tenían posibilidad de reclamar el pago de esa financiación debido a que la identidad que utilizaban obviamente era falsa.

El curso de las investigaciones ha logrado determinar que hasta el momento, la cantidad total estafada a las diferentes entidades financieras en donde solicitaban los préstamos, asciende a los 50.000 euros, además de que como parte de estas indagatorias se han asegurado poco mas de cien tarjetas de plástico con chip integrado, así como un ordenador portátil y tres impresoras, de las cuales, una podía imprimir en tarjetas de PVC.

Ante este complicado escenario económico, la institución financiera lanza como una propuesta de solución, incrementar las comisiones y los tipos de interés que se cobran en los nuevos créditos con el objetivo de adecuarlos al gasto del pasivo o de las propias comisiones. Como las expectativas de crecimiento y buenos resultados en el sector de la banca, están muy relacionadas con las actividades económicas y ante los pronósticos negativos para los siguientes meses, las posibilidades de mejorar las cifras en las entidades bancarias no son del todo esperanzadoras.

Es esta misma entidad bancaria la que acepta que durante los próximos meses los índices de desempleo se mantendrán altos, además de que se los incrementos en la morosidad, así como el incremento en los activos concedidos, obligaran a este sector a continuar con una cantidad elevada de dotaciones, lo que tendrá repercusiones negativas en los resultados. Todo esto, aunado a la fragilidad que presenta el sector inmobiliario, la disminución de los beneficios en las empresas y los problemas de financiación en el mercado mayorista, representan una barrera que no permite la concesión de créditos.

Por este motivo, La Caixa ha calculado que el margen de intereses del sector financiero en España, retroceda en un porcentaje de alrededor del 10% para este 2012, en tanto que prevé que se presente un ligero crecimiento para el año de 2013. Esta tendencia se la atribuye principalmente a la disminución en el otorgamiento de crédito, que en la actualidad utilizan un índice de referencia muy bajo del 1%, además del alto volumen que se tiene de los créditos morosos, así como de los activos concedidos.

No obstante, La Caixa está consciente de que al incrementar las comisiones se pueden presentar dificultades de implementación, principalmente porque al aumentar los diferenciales de los nuevos créditos, es posible que no se obtengan los resultados deseados hasta en tanto no se recupere la demanda de créditos.

Las comisiones por concepto de transferencias fueron las que más subieron de valor durante este último año, además de la comisión que se aplica a la disposición de efectivo utilizando tarjetas de débito en cajeros automáticos de la propia red bancaria, cuyo incremento fue del 29 %, en tanto que la comisión sobre el mantenimiento de la cuenta de ahorro, el porcentaje fue de 23 % y la comisión sobre el estudio de créditos y préstamos hipotecarios se situó con un 23 %.

Esta Confederación Española también señala que las comisiones con mayores incrementos son los servicios más utilizados y que son casi obligatorios para los clientes, lo que repercute directamente en caso de tratarse de incrementos desproporcionados, sin justificación o injustos, poniéndolo en relación con la actual crisis económica, así como con la falta de liquidez de los ciudadanos.

Otro tipo de comisiones que suelen cobrar las entidades también presentaron incrementos, tal es el caso de la comisión por mantenimiento de cuenta  corriente la cual tuvo un incremento del 22 %, en tanto que para la cuota anual de la tarjeta de débito su incremento fue del 17 %, la comisión por estudios no hipotecarios  un 15 %, las domiciliaciones de recibos con un 14 %, y la cuota anual de la tarjeta de crédito y los descubiertos, un 10 y un 12 %, respectivamente.

Para terminar, la Ceaccu ha querido dejar claro que desde que dio inicio la actual crisis económica en el año de 2008, los descubiertos en cuenta ahora tienen un costo del 62 % más, mientras que sacar dinero de utilizando la tarjeta de debito en los cajeros automáticos de la propia red de la institución, tiene un costo de un 52 %, y la cuota anual de la tarjeta de debito, así como el mantenimiento y la gestión de cuentas se habrían encarecido hasta alcanzar un 48 % solo en este periodo.

No obstante que la financiación  en las entidades bancarias se mantenido cerrada durante mucho tiempo, tratándose de otorgar financiación a las familias es posible conseguir créditos si estos no son de importes muy altos. Los especialistas entonces, recomiendan que se elabore una lista de ingresos y gastos fijos, es decir un presupuesto familiar en el que se puedan organizar los gastos de primera necesidad, los necesarios, los extraordinarios y los prescindibles, así lo ha dicho, Jordi Paniello, presidente de Asesores de Inversión y Financiación (AIF).

Es aconsejable que se establezcan limites para los gastos que se tendrán en relación con los ingresos que se perciben, lo que por lo generalmente se marca como un 10 % y 15 % del dinero que se obtiene de los ingresos. Ya que se haya realizado el presupuesto familiar y en caso de que se vayan a necesitar más ingresos extras mediante una financiación, es imprescindible revisar detenidamente las especificaciones de cada producto que ofrezcan las entidades bancarias, cuya alternativa podría ser solicitar una adelanto de nomina a sus entidad bancaria.

En casos personales, la opción del adelanto de nomina no siempre está disponible, pero se puede recurrir al uso responsable de la tarjeta de crédito, en cuyo caso se tiene que utilizar en la modalidad de pago mensual, lo que significa de 30 a 40 días después de que se haya llevado a cabo la compra. Esta forma de financiación es para las pequeñas compras y cuando se tenga la certeza de que no se dispondrán de ingresos en varios días.

La última alternativa son los préstamos al consumo, a los cuales se debería de acudir únicamente en caso de que se trate de una situación de gastos extraordinarios. Recordar que si bien estos préstamos son atractivos, se tiene que revisar que el precio de la financiación para que no incorpore una alza en el coste total que se terminara pagando.

Como las vías urbanas casi siempre están congestionadas, esta clase de vehículos hace que el tránsito vehicular fluya con mayor rapidez ya que no tiene grandes dimensiones. Por eso, para muchos es preferible adquirir una moto.

Son variadas las ofertas de préstamos bancarios para adquirir motos. Una de ellas es la de Caja Rural de Granada, que cuenta con su Préstamo vehículo y moto. Tiene un tipo de interés variable ya que está referenciado al Euribor a lo que se le suma un diferencial del 2,00%, concediendo hasta 24.000 euros, con comisión de apertura del 1,00% y necesariamente hay que ser menor de 35 años para solicitarlo.

Mientras que Caja Granada ofrece a Tu Crédito Moto, que también está referenciado al Euribor más un 3,00%. Prestan hasta 6.000 euros a pagar en no más de 4 años, con una comisión de apertura del 2,50% y destinado a personas menores de 25 años.

Caja Vital Kutxa tiene al Multicredit Coche y Moto, el cual tiene dos tipos de interés fijo: 7,00% y 7,50% de acuerdo a la póliza de seguro adquirida por el cliente. Se puede usar para adquisición de auto o de moto y proporciona hasta 30.000 euros y un máximo de 7 años. La comisión de apertura es del 1,00%.

Y por último tenemos al CrediRed Coche-Moto que ofrece CajaSur, con 7,50% de interés fijo, financiando hasta 21.000 euros, 6 años para pagar y comisión de apertura del 0,50%.

Esta clase de préstamos se enfoca en un segmento de mercado donde predomina la gente joven y con intereses que pueden disminuir a medida que el cliente aumente su vinculación con la entidad bancaria, por lo que en este sentido el banco obtiene más dinero ya que aparte de los intereses que percibe por el préstamo concedido, también gana dinero por aprobar pólizas de seguros, entre otros.

¿Piensa que solicitar un préstamo en una entidad bancaria es un modo viable para adquirir una moto? ¿Qué le parecen estas ofertas?

Por consiguiente, esta petición que hicieron las entidades financieras en España al Banco Central Europeo, es la más alta de todo el 2011, un aspecto que remarca la difícil situación del sector crediticio en las entidades bancarias y en las cajas de ahorro como consecuencia de la desconfianza de los mercados en la economía del país, sin dejar de una lado la problemática que representa el endeudamiento de los países de la zona del euro.

Caso contrario ha sucedido con las solicitudes en total de las entidades europeas al mismo Banco Central Europeo, mismas que registraron una disminución de casi el 2 % en el mes de noviembre llegando a alcanzar la cifra de 373.525 millones de euros, lo que representa 7.530 millones de euros más que el mes pasado. En términos porcentuales, las entidades bancarias en España requirieron al BCE, un 26,2 % del importe total que se prestó en la zona del euro, un 6,2% más que lo que se solicito el mes anterior.

A inicios de año, las instituciones financieras en España, registraron tres caídas importantes consecutivas con respecto a sus solicitudes, esto es porque en enero solicitaron 56.646 millones de euros, en el mes de febrero 49.268 millones de euros, en marzo 42.244 millones de euros y para el mes de abril la cantidad solicitada fue de 42.227 millones de euros.  Sin embargo, esto cambiaria para el mes de mayo, cuando se presento un incremento en las solicitudes de fondos las  cuales se ubicaba en los 53.134 millones de euros, para retroceder nuevamente en el mes de junio hasta ubicarse en los 47.777 millones de euros.

Para los meses de julio y agosto, se volvían a presentar incrementos en las solicitudes de las entidades al BCE, esta vez de 52.053 y 69.918 millones de euros respectivamente, en tanto que para septiembre, la tendencia a la baja se hizo presente con solicitudes de 69.299 millones de euros. ¿Tendrá el Banco Central Europeo suficiente capacidad de movimiento? ¿Podrá soportar la demanda financiera?

El Crédito Consumo con Garantía Hipotecaria tiene como particularidad que el cliente puede optar por pedir el importe que más le convenga y el plazo en el que pueda pagar el préstamo. Lo máximo que pueda solicitar el interesado es lo equivalente al 60% del valor de su vivienda, teniendo como tope la cifra de 250.000 euros.

Esta financiación puede cancelarse hasta en 20 años, pudiendo el cliente hacer uso de un período de carencia de 5 años, tiempo en donde no amortizará el importe sino que solo pagará intereses. Las cuotas puede cancelarlas mensualmente, trimestralmente o semestralmente.

El tipo de interés de este préstamo es mixto. Los primeros 12 meses se tomara en cuenta un interés fijo del 7,50%. Después se referenciará a lo indicado por el Euribor más un diferencial del 3,55% si se trata de la primera hipoteca del interesado o 3,80¨% si es la segunda.

Ibercaja cobra el 1% por concepto de comisión de apertura. Algo muy importante es que mientras la persona no haga uso del dinero solicitado, no tendrá que pagar intereses y además si tiene otras deudas, con este crédito puede reunificarlas.

¿Piensa que esta financiación puede ser una alternativa para hacer consumos en estas navidades?
¿Considera que esta propuesta de Ibercaja es muy flexible y adecuada para el momento económico que vive el país?

Desde hace cuatro años, los créditos se han incrementado de manera progresiva durante , algo que ha notado Clifford Auckland que ha registrado una subida del 75%. De este porcentaje, una gran parte lo pedirán autónomos y particulares, mientras que el resto de la demanda corresponderá a las empresas. En promedio, las solicitudes de créditos serán con importes que se ubican entre los 60.000 y los 200.000 euros.

En el caso de los particulares, el uso que le dan a este dinero es para afrontar los gastos navideños, mientras que las empresas y autónomos lo usarán para asumir los gastos de pago a proveedores, nóminas, entre otros.

Por otra parte, Clifford Auckland mantendrá las mismas exigencias para otorgar sus créditos, los cuales serán la presentación del DNI o Pasaporte y las escrituras de propiedad inmobiliaria que posea el particular o la empresa interesada.

¿Usted considera que es buen momento para pedir un crédito en medio de la crisis? ¿Es prudente tener un mayor endeudamiento?

Para esta nueva tanda financiera se agregan a la compañía los fondos de inversión Cabiedes & Partners, además de Good Investment, S.A. y François Derbaix, entre otros inversionistas más. Se informa también que los fundadores de la compañía continúan con el capital mayoritario, además de que la compañía ha adquirido un préstamo participativo con ENISA, empresa Nacional de Innovación.

Comunitae.com se ha presentado como una de las primeras compañías en introducir en el mercado español el modelo de P2P lending, lo que también se conoce como prestamos entre particulares, un nuevo concepto y alternativa de préstamos que se distingue por facilitar la financiación entre estos particulares con la ventaja de que no hay intermediarios como pudiese ser el caso de alguna institución financiera.

La empresa ha sabido hacer uso de las tecnologías actuales para potencializar su modelo y hacerlo crecer, apoyándose en su infraestructura para comunicarse con ahorradores particulares que requieren de préstamos, un aspecto que ha generado confianza y da la garantía de que las operaciones se lleven a cabo de forma legal y segura, de acuerdo a lo mencionado por la compañía. Como sabemos, actualmente, no muchos se arriesgan a solicitar un préstamo a una institución financiera, por lo que parece ser una buena alternativa. ¿Solicitaría un préstamo a estas instituciones financieras, ahora?, dada la situación económica.

No por nada la compañía cuenta en la actualidad con poco más de 1.000 clientes que prestan su dinero, además de que ha recibido más de 12.000 solicitudes de préstamos, intercambiando 870.000 euros, los cuales se han visto realizados en 132 operaciones con préstamos de 2 y 4 años, en donde la rentabilidad media que obtienen los clientes está muy por encima de la otras opciones como los depósitos bancarios, o la renta variable.

¿Será más seguro el pedir prestado a un particular que a un banco?