Préstamos online: canales de contratación

Hemos hablado en varias ocasiones sobre los préstamos online, sus características y su creciente aumento a raíz de la falta de financiación por parte de las entidades bancarias. Como ya sabemos, este tipo de créditos online son aquellos préstamos al consumo que tienen la particularidad que pueden ser contratados a través de Internet, sin la necesidad de emplear mucho tiempo y sin salir de casa. No obstante tenemos que tener presente algunos detalles extras en relación a este tipo de créditos, para lo cual primero estableceremos que se pueden identificar cuatro tipos de instituciones financieras a las cuales se puede recurrir para solicitar un crédito online, la primera de ellas son los bancos.

En este caso las entidades bancarias que están registradas y tiene permiso para realizar operaciones de este tipo son oficinadirecta.com, Uno-e, Openbank y Bancopopular-e. Por su parte, también se pueden solicitar en bancos y cajas que cuenten con línea directa para realizar operaciones en la red mediante el sitio web de la institución financiera, además de los bancos que operan principalmente en línea, no obstante que dispongan de sucursales establecidas para los clientes, como es el caso de ING Direct o BIGBANK.

Por último también están las instituciones financieras cuyas operaciones de créditos online las realizan mediante tiendas con las que mantengan acuerdos, tales como Cetelem y Cofidis. En el caso de los bancos y las cajas, necesariamente se requiere de ser cliente de la institución para poder acceder a este tipo de financiación. En este caso permiten abrir una cuenta online sin tener que ir personalmente a las oficinas de la institución.

Por lo que se refiere a las dos últimas alternativas, los préstamos que se ofrecen, solo están disponibles para quienes son clientes, porque en este caso si se requiere ir a las oficinas de la entidad para poder contratar la cuenta en línea y si bien, no se tiene la ventaja de acceder online, si cuentan con tipos de interés preferenciales dado que se tiene ahorro en los gastos de administración.

A la par de estos créditos online, también ha surgido los llamados micro prestamos que se distinguen porque la financiación no suele superar los 300 euros, mientras que su plazo de devolución puede hacerse en máximo 30 días y en un solo pago, aplicando la correspondiente comisión. Son concedidos por empresas privadas que no están bajo el control del banco de España, por lo que se tiene que tener cuidado con ellos.

Préstamos online con una rentabilidad media del 7,5%

Siempre la creatividad se traduce en nuevas oportunidades de trabajo y negocios. Y eso es lo que consiguieron dos jóvenes quienes fundaron Comunitae, un espacio virtual donde quienes desean multiplicar su capital, pueden prestarle dinero a otras personas, siendo en España una web pionera en cuanto a la banca p2p y situándose como alternativa a la banca tradicional para quienes desean pedir un crédito, algo difícil en estos días por la crisis.

Realmente Comunitae funciona como intermediario entre el prestamista y el interesado en obtener un crédito y desde el inicio de sus operaciones en el año 2009, más de 12.000 solicitudes de créditos les han enviado, operaciones que han significado por lo menos 870.000 euros. El negocio se desarrolla de manera online donde los individuos participan de manera anónima.

El promedio de la rentabilidad se ubica en un 7,5%, lo cual supera ampliamente lo que cualquier persona podría recibir si invierte en depósitos a plazo, donde por lo general, la TAE se ubica entre 1,5 y 4%. Para acceder al servicio hay que registrarse en un formulario que se encuentra en esta web, bien sea si se desea ofrecer un crédito o si es para pedir un préstamo.

El interesado en pedir un crédito en Comunitae tiene que demostrar su solvencia a nivel económica y laboral y suministrar sus datos personales. En este aspecto, Comunitae se apoya en el servicio de Experian, una empresa de análisis de riesgos que realiza un scoring de cada persona para saber que tanta capacidad tiene para devolver el dinero solicitado.

En función de la nota del scoring, Comunitae le dice al cliente que interés le recomienda. Pero el usuario es quien decide que tasa aceptará sobre el préstamo que piensa pedir, el cual se ubica entre los 3.000 a los 15.000 euros en la mayoría de los casos. Posteriormente, esta solicitud se subasta por medio del p2p y ahí los inversionistas deciden si les interesa o no.

Los préstamos en su mayoría son financiados por un grupo de inversores que hacen aportes desde 25 euros hasta completar el total del importe solicitado para recibir en un plazo los intereses que arroje esta inversión. A mayor cantidad de prestamistas, menor será el tipo de interés ya que solo van a participar aquellos que no pidan una tasa de interés muy elevada.

La morosidad en Comunitae se ubica en 3,5% (siendo más baja que la de la banca comercial) y sus ingresos los obtienen del 1% de comisión que les piden a los prestamistas y del 2,5% de comisión que les solicitan a los prestatarios. Actualmente no hay una ley que regule su actividad, algo corroborado por la inspección que les practicó el Banco de España, donde determinaron que como no son una entidad financiera, su actividad no les compete.

Sus próximos pasos consistirán en consolidad este modelo, manteniendo en niveles bajos la morosidad y alcanzar el millón de euros transados a fines de 2011, ubicándose en 1,5 millones de euros para el 2012.

¿Qué le parece esta plataforma de créditos personales online? ¿Considera que la banca tradicional debe flexibilizar sus requisitos para otorgar préstamos en esta crisis?

Préstamos entre particulares y sus ventajas

En esta oportunidad, mencionaremos las principales ventajas que derivan de la concesión de préstamos entre particulares, y para ello, es necesario echar un vistazo a la plataforma Comunitae, mediante la cual los protagonistas son los ciudadanos que pueden operan por Internet sin necesidad de alejarse de la comodidad de su hogar.

La principal ventaja a tener presente será para el prestamista, es decir, el particular que presta su dinero contará con la oportunidad de acceder a una interesante rentabilidad de hasta 3 puntos, una alternativa que merece nuestra atención en especial en comparativa con los depósitos.

La empresa Comunitae informa que ya cuenta con unos 1.000 usuarios de diversos perfiles, y se reconoce la facultad de prestar desde un importe de tan sólo 25 euros.

La operación se concreta de la siguiente manera: cada usuario registrado en la plataforma, presta pequeñas sumas de dinero, desde 25 euros. A su vez, un préstamo en particular resultará del dinero concedido para un grupo de usuarios, de tal forma que, al sumarse dichas cantidades desde un mínimo de 25 euros, es posible arribar a un capital a título de ejemplo superior, de 30.000 euros.

Para un préstamo de 15.000 euros, intervienen hasta 600 usuarios registrados.

Por su parte, la firma cumple un papel prioritario en las diversas operaciones, ya que una vez formalizado el préstamo, será la responsable de cobrar el recibo mensual a quienes recibieron el dinero, y al mismo tiempo, ingresará el beneficio obtenido por quienes prestaron su dinero.

Para quien se pregunta qué ocurre si el que recibió dinero no cumple con sus obligaciones, la firma informa que se procederá a inscribirlo en el registro de morosos ASNEF, asimismo, se iniciarán las respectivas acciones legales.

En cuanto a los gastos derivados de la formalización de los préstamos, lo usual, la empresa incluye un coste por la comisión de apertura, además, desde la perspectiva del prestamista, deberá atender una comisión de administración del 1 %.

Solicitar préstamos por Weemba, todo un éxito

Así lo ha confirmado su Presidente Andrés Bello, Weemba es la primera plataforma a nivel mundial que permite que los particulares y las empresas accedan a la amplia gama de préstamos personales por internet desde cualquier lugar y sin necesidad de trasladarse, la particularidad es que son los mismos solicitantes los que dan a conocer sus necesidades, por su parte, las entidades financieras registradas serán las responsables de satisfacerlas, un nuevo concepto a la hora de solicitar préstamos que convierte en protagonistas a los consumidores.

Asimismo, se sostiene que las oportunidades de los interesados de obtener una respuesta que realmente se ajuste a sus expectativas son mayores que de acuerdo al sistema tradicional, debido a que gracias a la plataforma es posible contactar con múltiples entidades en forma simultánea.

En concreto, el sistema encaminado a la solicitud del crédito es muy sencillo, en este sentido, el usuario deberá crear un perfil que se adapte a sus necesidades especificas, asimismo, deberán responder diversas preguntas que serán relevantes en especial para los bancos, a título de ejemplo, es posible mencionar la calificación crediticia.

Una de las diferencias entre Weemba y otras comunidades virtuales es por un lado, que sólo las entidades financieras registradas en el Banco de España serán las responsables de ofrecer préstamos a los particulares y empresas, es decir, en esta plataforma no se materializan préstamos entre particulares.

Además, la plataforma no reúne la calidad de intermediario, sólo brinda las herramientas necesarias para que sean los protagonistas los responsables de concretar la operación.

Por otra parte, corresponde tener presente que la firma pretende brindar la máxima seguridad a los usuarios, para cumplir con tal objetivo se dispone de herramientas tales como el DNI electrónico y el Certificado digital, asimismo, los solicitantes se registran con un seudónimo, de manera de proteger sus datos personales, luego, la entidad financiera interesada pedirá autorización al usuario para acceder a su perfil junto con su identidad real.

De acuerdo a los últimos datos, más del 70 % de las solicitudes publicadas en Weemba han sido contactadas por 1 entidad financiera registrada.

Cofidis rebajó un 42% la concesión de créditos

Cofidis, financiera dedicada a conceder créditos rápidos, reconoció que en la temporada pasada concedió un volumen total de créditos de 284,99 millones de euros, un recorte de 42% respecto al 2008.

A los largo del 2009, la institución prestamista formalizó 330.460 operaciones de unos 853 euros de media, dinero prestado tanto al consumidor final como a sus socios comerciales.

La entidad puntualizó que su riesgo vivo, que mide el volumen de los préstamos e intereses en proceso de amortización, ha descendido un 1% en 2009.

Por otro lado, Cofidis incremento su cartera de clientes activos en un 8%, hasta alcanzar los 699.725 clientes.

Los responsables de la entidad justifican estos datos por la actual crisis.

Estás cifras se deben a la crisis que estamos viviendo en España, a la tendencia general en el aumento del ahorro y a nuestra tradicional prudencia. Pese a haber reducido el volumen de créditos, hemos seguido aportando liquidez a muchos consumidores para que puedan afrontar su día a día.

Créditos Cofidis

Vida Libre hasta 3.000 euros
Direct-Cash hasta 6.000 euros
DineroYA hasta 6.000 euros